Comment alimenter à moindre frais son 3ème pilier quand on quitte la Suisse

 

J'aimerais vous parler d'un cas particulier que nous rencontrons de plus en plus chez b-sharpe : des clients résidents ou frontaliers qui ont souscrit un 3ème pilier, qui ont quitté la Suisse ou cessé leur activité professionnelle en Suisse, et qui souhaitent continuer à alimenter ce produit de retraite et de prévoyance.

Malheureusement, en quittant la Suisse, ils n'ont soit plus la possibilité de conserver leur compte en CHF en Suisse (beaucoup de banques suisses obligent leurs clients non-résidents en Suisse à fermer le compte), soit ils payent très cher un compte pour quelques transferts par an. b-sharpe propose une solution très simple et très économique pour continuer à alimenter son 3ème pilier.

Qu'est-ce qu'un 3ème pilier ?

Dans le système de prévoyance suisse, le 3ème pilier, appelé également "prévoyance individuelle", est un placement qu'il est possible de faire pour compléter sa retraite (l'AVS/AI et le 2ème pilier ou prévoyance professionnelle). Sans rentrer dans le détail, il n'y a pas un, mais plusieurs formes de 3ème pilier :

  1. le 3ème pilier A (prévoyance liée) modèle bancaire, qui permet aux personnes actives (salariés, indépendant, chômeur) de procéder à des versements qui viennent en déduction des revenus. Au moment de la déclaration d'impôts, ces versements permettent en principe de réduire sa fiscalité. Les versements sont libres, ils peuvent être arrêtés à tout moment, mais sont plafonnés.
  2. le 3ème pilier A (prévoyance liée) modèle assurance, qui reprennent les caractéristiques du 3ème pilier A, avec la possibilité de choisir en plus une prestation de type "capital décès" ou "invalidité". Contrairement au 3ème pilier A modèle bancaire, les versements ne sont en général pas libres.
  3. le 3ème pilier B (modèle assurance), qui permet aux personnes vivant en Suisse, actives ou inactives, de verser des montants sur un contrat d'assurance-vie pouvant prendre plusieurs caractéristiques (fonds dynamique, monétaire...). La durée de ce type de contrat dépend du produit et des compagnies, avec un minimum de 5 ans (jusqu'à 20 ans).  En cas de retrait anticipé (ce qui signifie qu'on décide d'arrêter de verser sur contrat), d'importantes pénalités sont calculées.

 

Faut-il continuer à alimenter son 3ème pilier quand on quitte la Suisse ?

Dans le cas du 3ème pilier A (cas 1 et 2), il n'y a a priori aucun intérêt à continuer de l'alimenter, car l'avantage fiscal n'existe que pour les personnes qui résident en Suisse ou qui y travaillent (frontaliers).

Dans le cas du 3ème pilier B modèle assurance, des pénalités de remboursement anticipé sont appliquées en cas de retrait avant le terme prévu du contrat. Ces pénalités sont particulièrement dissuasives (elles représentent plusieurs milliers de francs suisses), et il est préférable, si cela est possible, de continuer à l'alimenter depuis l'étranger. Mais la question des frais de change se pose, car habitant hors de Suisse, le souscripteur devra alimenter son 3ème pilier en francs suisses, alors qu'il est payé dans une autre devise, ce qui signifie dans tous les cas une opération de change. Et les conditions ne sont pas toujours les meilleures...

Comment alimenter un 3ème pilier quand on n'habite plus en Suisse ?

Voici les différentes possibilités pour alimenter un 3ème pilier quand on n'habite plus en Suisse (prenons l'exemple le plus courant d'une personne qui a à sa disposition des euros) :

  • Envoyer directement des euros (ou autre devise) pour alimenter le 3ème pilier : la compagnie d'assurance  peut mettre à disposition un compte de dépôt de prime en CHF (gratuit, mais ce compte en CHF dédié à recevoir les primes du 3ème pilier est à demander explicitement) au détenteur du 3ème pilier. Il pourra  alors dans ce cas effectuer un transfert international depuis son compte euros, qui engendrera des frais, et lorsque les euros arriveront sur le compte en francs suisses, ils seront changés à un taux en général peu favorable (la banque appliquera une marge allant de 1,65 à 2%), ainsi que des commissions de changes supplémentaires dans certaines banques. C'est la pire des solutions qu'il faut absolument éviter.
  • Conserver un compte en CHF dans une banque en Suisse : si la banque suisse l'autorise, il est possible de conserver son compte en CHF après son départ de Suisse : cela permet d'avoir un compte à partir duquel faire le paiement à l'aide du BVR (bulletin de versement) pour alimenter le 3ème pilier. Il faudra dans ce cas alimenter ce compte. C'est également une solution potentiellement très coûteuse si l'argent est envoyé directement depuis le compte euros à l'étranger, avec en plus les frais mensuels de la banque en Suisse.
  • Passer par b-sharpe : pour éviter ces frais importants, et faciliter la vie des expatriés dans cette situation, b-sharpe met à disposition de ses clients un compte multidevises. Le fonctionnement est le suivant : le client transfère sans frais des euros sur le compte EUR  fourni par b-sharpe (ce transfert est un virement SEPA, donc sans frais). A réception de ces euros, b-sharpe les change en francs suisses et les transfère : soit sur le compte de dépôt de prime en CHF du 3ème pilier, soit directement en règlement du BVR (bulletin de versement). Avec cette solution, les clients concernés gagnent sur tous les tableaux car :

1. il n'est pas nécessaire de conserver un compte en Suisse, puisqu'il est proposé par b-sharpe,

2. il n'y a aucuns frais de transfert (car c'est un virement SEPA),

3. les faibles marges de change de b-sharpe vous permettent de diviser par 3 les frais pratiqués par les banques,

4. b-sharpe est un service sans abonnement, sans frais d'inscription, et totalement sécurisé avec l'assurance incluse de 3 millions contre le hacking ou le détournement de fonds.

Comment ouvrir un compte chez b-sharpe ?

Pour commencer à utiliser b-sharpe et vous permettre d'alimenter à moindre frais votre 3ème pilier tout en faisant des économies importantes sur vos opérations de change, c'est simple, et tout se fait en ligne : 5 minutes suffisent pour s'inscrire à notre service de change de devises. Et si vous avez un doute, consultez nos 650 avis clients indépendants !

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