CMU VS LAMal, quelle assurance choisir en 2025 ?

En tant que frontalier travaillant en Suisse, votre choix d’assurance maladie n’est pas seulement une question de couverture de santé, c’est aussi une décision financières qui impacte directement votre pouvoir d’achat et celui de votre famille.

Ce que beaucoup ignorent ? Vous avez seulement 3 mois dès le début de votre activité pour vous affilier à un régime. Passé ce délai, vous serez obligatoirement rattaché à une assurance maladie.

Que vous optiez pour la LAMal suisse ou la CMU française, vous devrez effectuer des paiements réguliers qui impliquent souvent des conversions de devises coûteuses et des transferts transfrontaliers.

Chez b-sharpe, nous accompagnons chaque année des milliers de frontaliers dans l’optimisation de leurs finances transfrontalières. Dans cet article, découvrez notre analyse comparatif complet des systèmes CMU et LAMal en 2025, apprenez à évaluer votre situation personnelle, et comment maximiser vos économies quelle que soit votre décision.

Analyse comparatives CMU vs LAMal : avantages et inconvénients

Les bases : CMU vs LAMal pour les frontaliers en 2025

L’assurance maladie est obligatoire en Suisse, et en tant que travailleur frontalier, vous perdez automatiquement votre couverture française dès votre premier jour de travail helvétique. Vous disposez alors d’un droit d’option entre deux régimes distincts :

• La CMU frontalier : le système français de la Couverture Maladie Universelle
• La LAMal frontalier : le système suisse de la Loi sur l’Assurance-Maladie

Point crucial à retenir : Vous avez seulement 3 mois après le début de votre activité en Suisse pour faire votre choix. Passé ce délai, vous serez automatiquement affilié à la LAMal. Ce choix est irrévocable tant que vous travaillerez en Suisse.

Pour faire votre choix au mieux entre les assurances française et suisse, il vous faut prendre en compte un certain nombre de critères, notamment :

• la fiscalité…
• le coût de l’assurance ;
• vos revenus ;
• votre situation familiale ;
• l’endroit où vos soins sont effectués ;

La LAMal, zoom sur l’assurance maladie suisse pour les frontaliers

Avec l’assurance suisse (LAMal), vous devez payer chaque mois une prime, à laquelle s’ajoutent une franchise et une quote-part. Pour les frontaliers, la franchise est fixée à 300 CHF par an pour les adultes. Cela veut dire que les 300 premiers francs de soins couverts sont à votre charge. Les enfants, eux, n’ont pas de franchise.

La quote-part correspond à 10 % des frais couverts par l’assurance, Elle est plafonnée, par année civile, à 700 CHF pour les adultes et 350 CHF pour les enfants.

Si vous souhaitez vous faire soigner en France, vous pourrez présenter votre carte vitale et les remboursements se feront selon les règles de la législation française. Mais si vous utilisez votre carte d’assuré suisse (carte européenne), ce sont les règles suisses (franchise et quote-part) qui s’appliqueront.

À noter : Pour être bien couvert, surtout pour les soins coûteux comme l’hospitalisation, le dentaire ou l’optique, il est fortement conseillé de souscrire à une mutuelle ou complémentaire santé. Et pour cela, nous vous conseillons de contacter un courtier pour vous faire aider !e période d’interruption de travail en territoire helvète, durant laquelle vous percevriez des allocations chômage ou auriez un emploi rémunéré en France.

La CMU, l’assurance maladie française pour les frontaliers

La CMU (Couverture Maladie Universelle) est le régime français d’assurance maladie accessible aux frontaliers. Elle vous permet de bénéficier des soins en France avec une prise en charge selon les règles de la Sécurité sociale. Les frontaliers affiliés à la CMU cotisent en fonction de leur revenu fiscal de référence. C’est une option souvent intéressante en début de carrière ou pour ceux qui résident principalement en France. 
Avec la CMU, vous êtes rattaché au système de santé français, ce qui facilite l’accès aux soins, l’utilisation de la carte Vitale et les remboursements selon les tarifs conventionnés.

Dans le cadre de l’assurance française, la cotisation est calculée en fonction du Revenu Fiscal de Référence (RFR) déclaré en France et s’élève à 8% après abattement. Tous vos revenus déclarés sont taxés et plus vous gagnez, plus votre cotisation sera élevée.

Si votre conjoint(e) ne perçoit aucun revenu en France, sachez que vos enfants sont automatiquement considérés comme ayants droit, et ce, sans avoir à débourser la moindre somme. 

Ce qu’il faut retenir

Si vous choisissez la LAMal, vous pourrez vous faire soigner aussi bien en Suisse qu’en France, sans restriction.
En revanche, avec la CMU, l’accès aux soins en Suisse est limité. Pour être mieux remboursé, notamment pour les soins coûteux, il est recommandé de prendre une mutuelle. Il est donc important de bien comparer les deux régimes avant de prendre votre décision.

Dans tous les cas, gardez à l’esprit que le choix de votre assurance est irrévocable. Vous ne pourrez pas le modifier, tant que vous travaillerez en Suisse ou serez frontalier. La seule situation qui vous permettrait alors de changer d’assurance serait une période d’interruption de travail en territoire helvète, durant laquelle vous percevriez des allocations chômage ou auriez un emploi rémunéré en France.

Combien coûte la CMU et la LAMal en 2025 ?

Coût de la CMU en 2025

La cotisation à la CMU pour les travailleurs frontaliers est calculée chaque année sur la base des revenus perçus l’avant-dernière année (N-2). Pour la cotisation 2025, ce sont donc les revenus de 2023 qui sont pris en compte, selon la formule suivante :

Cotisation annuelle = (RFR 2023 − abattement de 25% du PASS 2024) × 8%

• Abattement forfaitaire : Pour la cotisation 2025, l’abattement est de 11 592 € (soit 25% du PASS 2024 fixé à 46 368 €)
• Taux de cotisation : 8% pour l’année 2025

Exemple concret : Pour un RFR de 60 000 € en 2023 :

Soit environ 322,72 € par mois

Calcul : (60 000 € − 11 592 €) × 8% = 3 872,64 € par an

Coût de la LAMal en 2025

Les nouveaux tarifs 2025 pour l’assurance maladie des frontaliers sont désormais officiels : 

Les adultes résidant en France et travaillant en Suisse devront verser une prime de CHF 200 par mois pour la caisse maladie la plus avantageuse (Helsana), contre CHF 189,80 en 2024. Bien que cette hausse soit notable, elle devrait s’accentuer en 2026. À titre indicatif, la prime la plus élevée proposée aux frontaliers en France, par la caisse KPT, s’élève à CHF 785,90 par mois.

À ces primes s’ajoutent :

• Une franchise annuelle obligatoire de 300 CHF (équivalent d’une “déductible” – montant que vous devez payer vous-même avant que l’assurance ne commence à prendre en charge vos frais médicaux)
• Une quote-part de 10% des frais couverts (participation aux coûts après franchise, plafonnée à 700 CHF/an pour les adultes et 350 CHF pour les enfants)

À savoir : En 2023, le Conseil national suisse a adopté une mesure déterminante pour les primes d’assurance maladie des frontaliers assurés en Suisse.  Ce changement se traduira par une augmentation significative de leurs primes, évaluée à près de 65 %, soit environ 129 francs de hausse en moyenne. Malgré cette progression notable, le surcoût reste inférieur à la moyenne mensuelle appliquée aux résidents suisses.

Comment faire son choix ? Et quel impact financier selon votre profil ? 

Il peut être difficile de faire un choix aussi important, surtout lorsque l’on sait que celui-ci est définitif. En effet, le choix d’assurance maladie est en grande partie irrévocable, sauf changement majeur de situation (chômage, déménagement, retraite, etc.). Il mérite donc une réflexion approfondie en fonction de votre situation personnelle et de vos projets à moyen ou long terme.

Pour cela, posez-vous les bonnes questions :
–  Travaillez-vous en Suisse pour une courte période ou envisagez-vous une carrière durable ?
–  Votre revenu est-il amené à évoluer ?
–  Avez-vous une famille à charge ?

Si vous prévoyez de rester plusieurs années en Suisse et d’évoluer professionnellement, la LAMal peut s’avérer plus avantageuse sur le long terme. Contrairement à la CMU, dont la cotisation est basée sur un pourcentage de votre revenu fiscal de référence (RFR), la LAMal applique une prime fixe, indépendante de vos augmentations de salaire ou de vos bonus annuels.

En résumé : Un revenu qui progresse signifie souvent des cotisations CMU en forte hausse, alors qu’avec la LAMal, vous n’avez aucun risque de voire votre budget santé exploser sans anticiper.

Pour les hauts revenus

• Avec la CMU : Plus votre revenu est élevé, plus votre cotisation augmente (système proportionnel)
• Avec la LAMal : Prime fixe indépendante de votre revenu

À partir de quel revenu la LAMal devient-elle plus avantageuse ? Pour un célibataire, le “seuil de basculement” (point où une option devient plus économique que l’autre) se situe autour de 42 000 € de RFR (2023). Concrètement :

• Avec un RFR inférieur à 42 000 € : La CMU vous coûtera moins cher car son calcul basé sur un pourcentage de votre revenu reste avantageux
• Avec un RFR supérieur à 42 000 € : La LAMal devient plus économique car son prix fixe ne dépend pas de votre revenu

Exemple chiffré :

• RFR de 50 000 € :
  • CMU = (50 000 € – 11 592 €) × 8% = 3 072,64 €/an
  • LAMal = ~200 CHF × 12 = ~2 400 CHF/an (~2 280 €)
  • Économie avec LAMal : près de 800 €/an

Pour les familles

• CMU : Si votre conjoint(e) n’a pas de revenus en France, vos enfants sont automatiquement couverts sans frais supplémentaires
• LAMal : Ce régime est individuel : une prime mensuelle séparée est à prévoir pour chaque enfant (environ 60 à 80 CHF par enfant).

Point b-sharpe : Pour une famille de 4 personnes optant pour la LAMal, optimisez vos transferts mensuels avec notre service de virements programmés. Économisez jusqu’à 50-80 € par mois sur vos changes de devises pour vos primes. familiales.

Pour les jeunes travailleurs

• CMU : Avantageuse si votre RFR est faible en début de carrière.
• LAMal : Offre une bonne couverture en Suisse, particulièrement adaptée si vous y passez beaucoup de temps ou envisagez d’y faire évoluer votre carrière.

Point b-sharpe : En tant que nouveau travailleur frontalier, évitez de vous compliquer la vie avec l’ouverture d’un compte en Suisse pour percevoir votre salaire. Chez b-sharpe, vous pouvez convertir vos revenus en euros simplement, rapidement, et sans les frais associés à un compte bancaire suisse.

Ce qu’il faut retenir

Votre revenu : le principal facteur déterminant

Le montant de la cotisation à la CMU est calculé en fonction de votre revenu fiscal de l’année précédente, après un abattement de 25 % du plafond de la Sécurité sociale. Le taux de cotisation reste aux alentours de 8 %, ce qui signifie qu’un revenu plus élevé entraîne une cotisation plus importante.

À l’inverse, dans le système suisse, la prime LAMal n’est pas liée au revenu, mais dépend essentiellement de l’âge, du canton de résidence et de la caisse d’assurance choisie. Chaque assureur fixe librement ses tarifs, ce qui explique les écarts de prix entre les différentes caisses.

Votre situation familiale et votre lieu de résidence : les autres éléments à prendre en compte

Le système d’assurance maladie suisse fonctionne de manière individuelle, ce qui signifie que vous devez payer une prime distincte pour chaque enfant. Même si les cotisations LAMal sont généralement plus faibles pour les enfants et les jeunes, c’est une charge à intégrer dans votre budget santé pour 2025.

Point important : Bien que la CMU puisse représenter une option avantageuse pour les foyers ayant des enfants à charge, la situation du conjoint joue également un rôle important.

Si le conjoint travaille en France ou s’il s’agit d’un travailleur transfrontalier en Suisse, ayant choisi la CMU, il se peut que les enfants soient déjà couverts par son assurance maladie française. Dans ce cas, vous pouvez opter pour la LAMal sans avoir à payer de cotisation supplémentaire pour vos enfants.

Quelles démarches pour s’affilier à la CMU et ou à la LAMal ?

Comment s’affilier à LAMal ?

La souscription se fait directement auprès d’un assureur agréé. Il faut alors signer un contrat d’assurance santé et transmettre le formulaire “choix du système d’assurance maladie” à l’autorité cantonale compétente (par exemple, dans le canton de Genève, il s’agit du Service de l’assurance maladie).

L’affiliation prend effet à la date de début d’activité, et le paiement des cotisations débute également à cette date. Il est possible d’opérer une simulation du coût d’adhésion et de comparer les avantages de la LAMal, notamment ses plafonds de remboursement et sa couverture santé. Attention, la LAMal ne couvre que le régime de base, mais il est possible d’ajouter une assurance complémentaire.

Comment s’affilier à la CMU ?

Si l’on choisit la CMU (aujourd’hui appelée PUMA, mais le terme CMU reste d’usage), l’affiliation se fait auprès de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) en France. Il faut contacter la CPAM de son département, remplir le formulaire spécifique, et fournir les justificatifs nécessaires : lieu de travail, pays de résidence, justificatif de revenus pour le calcul de la cotisation CMU, etc.

L’adhésion prend également effet à la date d’entrée en fonction, et la cotisation dépend de la fiscalité française, calculée selon un plafond de revenu.

À savoir : Le site de la CPAM ou celui des autorités cantonales permet d’accéder aux formulaires et à l’ensemble des démarches à effectuer en matière d’assurance maladie frontalier.

Notre recommandation pour 2025

Le choix optimal dépend de votre situation personnelle, mais voici nos recommandations générales :

La LAMal peut être plus avantageuse si :

• Vous avez un RFR supérieur à 42 000 €
• Vous vous faites régulièrement soigner en Suisse
• Vous n’avez pas d’enfants à charge

La CMU peut être préférable si :

• Votre revenu est modéré
• Vous avez plusieurs enfants à charge
• Vous vous faites principalement soigner en France

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Que vous optiez pour la CMU ou la LAMal, la gestion efficace de vos finances transfrontalières reste essentielle pour maximiser votre pouvoir d’achat en tant que frontalier.

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Pourquoi l’assurance maladie est-elle obligatoire pour les frontaliers ?

L’assurance maladie est obligatoire en Suisse. Tous les travailleurs doivent être assurés pour les soins en cas de maladie et d’accident, mais entre les différents régimes et les nombreuses offres, il peut être difficile de s’y retrouver…

Sachez qu’en tant que frontalier, votre premier jour de travail en Suisse a la conséquence fâcheuse de vous faire perdre purement et simplement votre assurance maladie !

Choisir rapidement et avec raison votre assurance est donc une étape cruciale. En outre, gardez à l’esprit que vous seul devez effectuer les démarches nécessaires, celles-ci n’étant absolument pas prises en charge par votre employeur.
Vous n’avez alors pas le choix : il vous faut vous informer et vous assurer vous-même et votre famille de manière autonome, sans compter sur d’éventuels acteurs extérieurs (employeur, canton…) pour vous aider dans vos recherches.

Faut-il souscrire une complémentaire santé pour optimiser sa couverture ?

Oui, il est souvent recommandé de souscrire une complémentaire santé, que vous soyez affilié à la LAMal ou à la CMU. Ces régimes couvrent seulement une partie des frais médicaux, sur une certaine base de remboursement.

La mutuelle permet de compléter ces remboursements, surtout en cas de traitement coûteux, de soins en France, ou d’hospitalisation d’urgence. Elle peut être adaptée à votre situation personnelle (chômage, rentier, résident en zone frontalière…). 

Quel est le coût de la vie en Suisse et quel est son impact sur votre choix d’assurance ?

Le coût de la vie en Suisse est très élevé, ce qui a une implication directe sur votre budget santé. Il est crucial d’évaluer votre salaire mensuel, vos frais médicaux potentiels, et votre situation personnelle (résident, rentier, en chômage…). La LAMal pour frontalier a un coût d’adhésion fixe (en CHF par mois), tandis que la CMU frontalier applique un taux sur le RFR. Chaque régime a ses avantages : la LAMal offre une prise en charge suisse, la CMU s’intègre au système français (CPAM, médecin, mutuelle). Il existe des simulateurs en ligne qui peuvent vous aidez à avoir des recommandations plus précises pour choisir entre LAMal ou CMU selon votre tranche de revenu, votre pays de résidence, et vos besoins médicaux.

Vous hésitez toujours entre LAMal ou CMU : avez-vous pensez à un courtier ?

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Pour vous aider à y voir plus clair, certains professionnels proposent des comparateurs permettant d’évaluer les offres des principales compagnies d’assurance. Vous pourrez ainsi réaliser des économies importantes, jusqu’à 60 % sur votre prime de base actuelle !

Vous l’aurez compris : choisir votre assurance maladie en tant que frontalier est une démarche complexe. Et pourtant, ce choix est à la fois crucial et définitif. Les informations à collecter sont souvent difficiles à trouver, et votre employeur ne sera pas forcément en mesure de vous accompagner… C’est pourquoi faire appel à un expert du domaine peut s’avérer particulièrement utile.

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