Versteckte Bankgebühren, die Privatpersonen in Rechnung gestellt werden – das sollten Sie wissen!

Steuerliche Vorschriften, Arten von Bankgeschäften, die Geschäftspolitik bestimmter Banken … Nur wenige wissen es, doch es gibt zahlreiche Faktoren, die dazu führen können, dass sich die Bankgebühren für Privatkunden ändern (und somit steigen). 

Es ist daher ratsam, sich über die wichtigsten Bankgebühren (die manchmal schwer zu erkennen sind) auf dem Laufenden zu halten, da Sie diese leider erst bemerken, wenn sie bereits abgebucht wurden. Wie das Sprichwort sagt: „Vorsicht ist besser als Nachsicht“!

Anstatt eine langwierige und unvollständige Liste der Schweizer Bankgebühren aufzustellen, helfen wir Ihnen in diesem Artikel, Klarheit über bestimmte Praktiken zu gewinnen, die bei weitem nicht so transparent oder vorteilhaft sind, wie die Bankinstitute glauben machen wollen.

Nur wenige Privatpersonen vergleichen die mit Bankdienstleistungen verbundenen Gebühren wirklich

Laut einer Studie zum Geldwechsel in der Schweiz aus dem Jahr 2016, die nach wie vor weitgehend aktuell ist, betrachten von den 72 % der Privatpersonen, die die Hälfte oder mehr ihres Gehalts nach Frankreich überweisen, fast 59 % die Wechselkursgebühren als entscheidendes Kriterium bei der Wahl ihrer Bank.

Allerdings vergleichen nur sehr wenige Privatkunden tatsächlich Wechselkurse, Margen sowie direkte oder indirekte Bankgebühren… Laut derselben Studie haben 35 % der befragten Privatkunden noch nie die Gebühren für verschiedene Dienstleistungen verglichen, und nur 11 % tun dies vor jeder Überweisung.
Das Einsparpotenzial ist jedoch enorm: Bei durchschnittlichen Gebühren zwischen 3 % und 3,8 % über die eigene Bank würde ein Privatkunde mit einem Gehalt von 5.000 CHF zwischen 900 und 1.200 € an Wechselkursgebühren pro Jahr sparen, wenn er einen Online-Wechselkursdienst wie b-sharpe nutzt, anstatt seine traditionelle Bank.

Kosten im Zusammenhang mit einem Wohnsitz im Ausland

In den letzten Jahren haben sehr viele Privatpersonen einen erheblichen Anstieg ihrer Bankgebühren festgestellt; ein Anstieg, der praktisch alle Ausgabenposten betrifft. 

Aus regulatorischen und kontrolltechnischen Gründen hat die Automatisierung des Austauschs steuerlicher Informationen zwischen der Schweiz und Frankreich zu einem sprunghaften Anstieg der Verwaltungskosten im Zusammenhang mit der Kontoführung geführt.

So wurden massenhaft „Gebühren für eine Domizilierung außerhalb der Schweiz“, „Bankgebühren außerhalb der Eurozone“ oder auch „Gebühren für Steuerauszüge“ in Rechnung gestellt. Ohne die Rechtfertigung dieser Gebühren in Frage zu stellen, erweisen sie sich vor allem als sehr schwankend und variieren von Institut zu Institut.

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Infolge des zwischen der Schweiz und der Europäischen Union eingeführten Austauschs von Steuerinformationen sahen sich die Banken mit zusätzlichen administrativen und regulatorischen Aufgaben für ihre Kunden mit Wohnsitz im Ausland konfrontiert. 

Die meisten Schweizer Banken berechnen ihren Kunden mit Wohnsitz ausserhalb der Schweiz (einschliesslich im Ausland lebender Schweizer) daher zusätzliche Gebühren. So kommen zu den „üblichen“ Kontoführungs- und Bankkartengebühren (für Debit- oder Kreditkarten) noch Domizilierungsgebühren hinzu.

Auch hier gilt: Obwohl der Bankensektor stark reguliert ist, insbesondere durch die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA), steht es jeder Bank frei, ihre Verwaltungsgebühren und Margen festzulegen. Es liegt allein an ihnen, diese für alle ihre Kunden transparent zu machen…

Beispiel: Bei einigen Banken oder Bankinstituten in der Schweiz fallen jährlich pro Schweizer Konto 300 bis 480 Franken an (für Kunden mit Wohnsitz im Ausland).

In diesem konkreten Fall werden die Gebühren für jeden Kunden erhoben, unabhängig von dessen Vermögen und Wohnsitzland. Aber Achtung: Diese Gebühren gelten pro Konto, je nach Zahlungsaufkommen, und nicht pro Bankverbindung.

Darüber hinaus hängen die Gebühren für ein Gehaltskonto oder ein Girokonto auch von folgenden Faktoren ab:

• seine Höhe;
• ob man ein Sparkonto besitzt oder nicht;
• ob man über eine 2. oder 3. Säule verfügt oder nicht;
• ob man über Vermögen verfügt oder nicht.

Hinweis: Ab einem bestimmten Schwellenwert (der je nach Bank variiert) sinken die Gebühren oder entfallen sogar ganz.

Die integrierten Kosten für in der Schweiz arbeitende Privatpersonen

Wir haben, wie viele andere Forscher vor uns, versucht, die Gebühren für Bankkonten in Schweizer Franken zu vergleichen, doch es scheint, als würden alle Akteure der Branche alles daran setzen, die Angebote schwer vergleichbar zu machen!

Diese lassen sich umso schwerer vergleichen, als manche Einrichtungen auf Folgendes zurückgreifen:

• All-inclusive-Pakete;
• Kundenbindungssysteme;
• Tarife, bei denen das erste Jahr kostenlos ist…

Um die verschiedenen Bankgebühren, die Ihnen möglicherweise entstehen, ohne dass Sie es merken, möglichst genau zu erkennen, sollten Sie besonders aufmerksam sein:

• Kooperationen zwischen Banken und Versicherungen, 
• zu Bonussystemen, die Zugang zu Rabatten bieten, 
• die mit den verschiedenen Zahlungskarten verbundenen Kosten, 
• die Gebühren für internationale Überweisungen…

Denken Sie daran, dass diese Angebote nur für begrenzte Zeit gelten. Ganz abgesehen davon, dass ein Bankwechsel oft so kompliziert ist, dass viele von uns lieber bei ihrer bisherigen Bank bleiben. Sie haben es sicher verstanden: Für Privatpersonen, die in der Schweiz arbeiten, sind die Gebühren zwar keineswegs kostenlos, sondern in Wirklichkeit «im Preis inbegriffen».

Die Marge bei Devisengeschäften

Wie Sie wissen, sind Devisengeschäfte nicht kostenlos. Dennoch werben einige Finanzinstitute nach wie vor mit Slogans, die denen von Telekommunikationsanbietern in nichts nachstehen, und versprechen, dass diese Geschäfte kostenlos sind!

Die Vergleichs- und Bewertungsplattform für Geldtransferdienste Monito berichtete über Praktiken von Bankdienstleistern, die mit geschickt formulierten und etwas irreführenden Werbeslogans werben: „Kostenloser Geldtransfer ins Heimatland“, „Überweisung nach Frankreich ohne Gebühren, ohne Provision“…

Allerdings fallen beim offiziellen Interbank-Wechselkurs systematisch Wechselkursgebühren oder sogar Provisionen an, die in der Regel sichtbar und ausgewiesen sind.

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Sind Online-Banken und Neobanken transparenter?

Wettbewerb bedeutet nicht zwangsläufig Transparenz, und das gilt auch nach dem Markteintritt der reinen Online-Banken, dieser neuen Allround-Banken, die zu 100 % online agieren und als „Neobanken“ bezeichnet werden.

Sind „100 % kostenlose“ Angebote wirklich so attraktiv, wie sie scheinen? Auch wenn alle grundlegenden Bankdienstleistungen wie Abhebungen, Zahlungen oder die Möglichkeit, sein Konto online abzurufen, als völlig kostenlos beworben werden, erweisen sich einige dieser Leistungen bei genauerem Hinsehen als kostenpflichtig.

Zudem haben Sonderleistungen ihren Preis: Die Kosten für die Zusendung von Duplikaten oder Geheimcodes können schnell in die Höhe schnellen. Auch die Inaktivität eines Online-Bankkontos erweist sich als sehr kostspielig, da automatisch und stufenweise Gebühren anfallen, wenn der Kunde nicht genügend Transaktionen pro Monat durchführt.

Nun wissen Sie alles über die (mehr oder weniger gerechtfertigten) Bankgebühren, die dennoch von sehr vielen Privatpersonen gezahlt werden, ohne dass ihnen dies überhaupt bewusst ist… Wir hoffen, dass dieser Artikel Ihnen dabei hilft, Ihre Kosten bestmöglich zu optimieren, um Ihre Haushaltsführung zu erleichtern.

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