Wie tätigt man eine internationale Überweisung?

Definition: Banküberweisung ausserhalb SEPA und Multiwährungstransfers

Eine internationale Überweisung ist ganz einfach die Übertragung von Geld von einem Konto auf ein anderes, wenn sich eines der beiden Konten (oder beide) ausserhalb der SEPA-Zone (Single Euro Payments Area) befindet oder ein Währungswechsel damit verbunden ist.

Einfach gesagt: Sobald Sie Geld in ein Land überweisen, das den Euro nicht verwendet oder nicht zur SEPA-Zone gehört (wie zum Beispiel die Schweiz), spricht man von einer internationalen Überweisung (oder einem “Multiwährungstransfer“).

Damit lassen sich Einkäufe im Ausland bezahlen oder Geld an Angehörige senden, auch wenn der Vorgang komplexer ist als eine einfache Inland- oder SEPA-Überweisung.

Diese Überweisungen laufen häufig über spezielle Netzwerke wie SWIFT, die die Sicherheit der Transaktion zwischen den Banken gewährleisten.

Unterschiede zwischen einer SEPA-Überweisung und einer internationalen Überweisung

Diese Unterscheidung ist entscheidend:

• SEPA-Überweisung: Dies ist der Standard für Überweisungen in Euro (€) innerhalb der SEPA-Zone. Die Vorgänge sind schnell (oft innerhalb von 24 Stunden) und kosten gleich viel wie eine Inlandsüberweisung (oft kostenlos). SEPA vereinfacht die Zahlungen zwischen den Mitgliedstaaten und sorgt für einen reibungslosen Euro-Zahlungsverkehr.
• Internationale Überweisung (oder ausserhalb SEPA): Sie gilt, wenn Sie Geld ausserhalb der SEPA-Zone versenden oder wenn der Vorgang einen Währungswechsel beinhaltet.

Zum Beispiel ist die Überweisung von Euro auf ein Konto in Schweizer Franken (CHF) in der Schweiz eine internationale Überweisung.

Der Vorgang ist in der Regel teurer, mit Wechselkosten verbunden und langsamer. Der Grund ?  Er läuft über globale Bankennetzwerke.

Für Grenzgänger ist dieser Unterschied besonders wichtig. Euro in Schweizer Franken (oder umgekehrt) umzutauschen und auf ein Konto in der Schweiz zu überweisen, ist technisch gesehen eine internationale Überweisung. Und die Kosten sowie die längeren Fristen kommen dazu.

Welche Netzwerke nutzen Überweisungen? SWIFT, BIC, IBAN und Fintechs

Damit eine internationale Überweisung funktioniert, muss sie sich auf präzise Kennungen und Bankkommunikationssysteme stützen (wie die oben genannten):

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

SWIFT ist das wichtigste weltweite Netzwerk für sicheren Nachrichtenaustausch, das von Banken genutzt wird, um Informationen auszutauschen und Zahlungen anzuweisen.

Es überweist das Geld nicht direkt, sondern übermittelt die Zahlungsanweisungen zwischen den Finanzinstituten.

Es bildet damit das Rückgrat der meisten internationalen Geldüberweisungen.

BIC (Bank Identifier Code) / SWIFT-Code :

Dies ist ein eindeutiger Code (bestehend aus 8 oder 11 Zeichen), der eine bestimmte Bank bei einer internationalen Überweisung identifiziert.

Der BIC ist unerlässlich, um sicherzustellen, dass die Gelder über das SWIFT-Netzwerk beim richtigen Finanzinstitut ankommen. Die beiden Begriffe (BIC und SWIFT-Code) bezeichnen dasselbe.

IBAN (International Bank Account Number) :

Dies ist die eindeutige Kennung Ihres Bankkontos.

Er ermöglicht es, das Empfängerkonto in seinem Land genau zu lokalisieren.

Er ist bei SEPA-Überweisungen zwingend erforderlich und wird auch bei internationalen Überweisungen dringend empfohlen, auch wenn in manchen Fällen lokale Bankverbindungen verwendet werden können.

Fintechs

Diese Finanztechnologieunternehmen haben vereinfachte Plattformen geschaffen, die häufig das SWIFT-Netzwerk nutzen, dabei aber den Ablauf und die Kosten optimieren.

Sie bieten eine Alternative zu den traditionellen Banken, oft mit transparenteren Gebühren, Wechselkursen, die näher am tatsächlichen Marktkurs liegen, und kürzeren Überweisungsfristen.

Sie vereinfachen die Erfahrung für den Endnutzer.

Was kostet eine internationale Überweisung?

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Bei einer internationalen Überweisung sind die Kosten oft die böse Überraschung.

Anders als bei SEPA-Überweisungen gibt es zwei Arten von Gebühren, auf die Sie achten sollten. Diese Kosten im Griff zu haben, ist der Schlüssel, um beim Wechsel nicht «über den Tisch gezogen» zu werden.

Die Bankgebühren: Kommissionen und Fixkosten

Der erste Kostenpunkt sind die Gebühren, die Ihnen Ihre Bank direkt in Rechnung stellt.

Traditionelle Institute wenden häufig eine doppelte Kostenstruktur an, was den Vorgang teuer macht:

1. Eine fixe Kommission: Dies sind unveränderliche Kosten, die bei jeder internationalen Überweisung anfallen, unabhängig vom überwiesenen Betrag (zum Beispiel 20 € oder 30 € pro Überweisung).
2. Eine proportionale Kommission: Zu diesem Fixbetrag fügt die Bank einen Prozentsatz des gesamten überwiesenen Betrags hinzu.
3. Die Gebühren der zwischengeschalteten Banken: Eine internationale Überweisung kann über mehrere Banken laufen (via SWIFT-Netzwerk). Diese Zwischenbanken erheben oft ihre eigenen Gebühren, die vom Endbetrag abgezogen werden. Sie haben keinerlei Einblick in diese Kosten, wodurch der beim Empfänger ankommende Betrag ungewiss bleibt.

Kurz gesagt: Diese direkten und indirekten Gebühren verringern den Betrag, den Sie eigentlich überweisen wollten, erheblich.

Die versteckten Margen auf den Wechselkurs

Hier liegt der grösste Verlust !

Die grösste Kostenposition eines Multiwährungstransfers wird selten klar ausgewiesen.

Der Marktwechselkurs (Forex) ist der tatsächliche Kurs, zu dem Banken und Finanzinstitute Währungen untereinander tauschen. Er wird auch Interbankenkurs genannt.

Traditionelle Banken verwenden diesen Kurs nie für ihre Kunden.

Sie wenden einen aufgeschlagenen Wechselkurs an. Das heisst, sie integrieren eine zusätzliche, intransparente Marge auf den tatsächlichen Kurs.

Diese Marge, auch wenn sie minimal erscheint (zum Beispiel 1 % oder 2 %), ist oft im angezeigten Kurs versteckt und gilt für Ihren gesamten Überweisungsbetrag.

Je grösser der überwiesene Betrag (wie zum Beispiel ein Gehalt), desto teurer wird diese Marge für Sie. Das ist der auffälligste Unterschied zwischen einer Bank und einem Wechselspezialisten.

Wie Sie Ihre Kosten senken: Fintechs und Lösungen wie b-sharpe

Bei regelmässigen Überweisungen, etwa der Rückführung eines Schweizer Gehalts nach Europa, sollten Sie sich reflexartig für spezialisierte, transparente Lösungen entscheiden.

Nichtbankinstitute, oft als “Fintechs” bezeichnet, sind auf einen effizienten Währungswechsel spezialisiert.

Im Gegensatz zu Banken bieten sie Kurse, die deutlich näher am tatsächlichen Marktkurs (Forex) liegen.

Statt einer intransparenten Marge im Kurs erhebt b-sharpe beispielsweise eine niedrige, klar ausgewiesene und degressive Kommission. Sie wissen genau, was Sie bezahlen und wie viel Sie erhalten werden.

Je grösser Ihre Überweisung, desto niedriger Ihre Kommission.

Der vereinfachte Prozess für Grenzgänger

Ein Wechseldienst wie b-sharpe ermöglicht es Ihnen, die Starrheit der Banken zu umgehen.

Sie können einen persönlichen Schweizer IBAN erhalten, ohne ein Schweizer Bankkonto eröffnen zu müssen.

Ihr Arbeitgeber überweist Ihre CHF auf diesen IBAN (für ihn eine einfache Inlandsüberweisung), b-sharpe nimmt die Umrechnung zum besten Kurs vor, und Sie erhalten Ihre Euro auf Ihrem französischen Konto innerhalb von 24 Stunden.

Wie lange dauert eine Geldüberweisung ins Ausland?

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Die Bearbeitungszeit ist ein entscheidender Faktor, wenn Sie Ihr Geld zwischen mehreren Ländern verwalten.

Bei klassischen Banken dauert eine internationale Überweisung (ausserhalb der SEPA-Zone) oft länger als eine Inlandsüberweisung.

Die banküblichen Fristen

Die Banque de France gibt an, dass eine internationale Überweisung bis zu vier Werktage benötigen kann, bis sie dem Konto des Empfängers gutgeschrieben wird.

Diese Frist erklärt sich durch den Umweg über das SWIFT-Netzwerk und die Anzahl der beteiligten Zwischenbanken.

Der Vorteil spezialisierter Lösungen (Fintechs)

Auf den Währungswechsel spezialisierte Anbieter haben diesen Prozess optimiert:

• Sie können Überweisungen dank lokaler Systeme und Konten in mehreren Währungen deutlich schneller ausführen.
• Manche spezialisierten Dienste ermöglichen eine Gutschrift innerhalb von nur wenigen Stunden, oder bei bestimmten Überweisungen sogar innerhalb von 24 Stunden.

In der Praxis ist es, wenn Ihnen Schnelligkeit wichtig ist (zum Beispiel bei der Verwaltung Ihres Grenzgänger-Gehalts), stets effizienter, sich für Lösungen zu entscheiden, die Schnelligkeit und Transparenz zu ihrem Markenzeichen gemacht haben.

Wie Sie in 6 einfachen Schritten Geld ins Ausland senden

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Ob Sie eine traditionelle Bank oder einen Online-Wechseldienst nutzen: Der Ablauf einer internationalen Überweisung folgt einer einfachen, strukturierten Logik.

Hier sind die wichtigsten Schritte:

1. Konto erstellen oder anmelden

Zunächst müssen Sie sich beim gewählten Dienstleister identifizieren (Ihre Bank, ein Online-Überweisungsdienst wie Wise oder Revolut oder ein Spezialist wie b-sharpe).

Die erste Anmeldung dauert nur wenige Minuten und erfordert aus Sicherheits- und Compliance-Gründen oft eine Identitätsprüfung.

2. Land, Währung und Betrag wählen

In diesem Schritt legen Sie den Vorgang fest:

• Geben Sie das Zielland an.
• Geben Sie die Währung an, die Sie senden möchten, und jene, die der Empfänger erhalten soll (zum Beispiel EUR senden, um CHF zu erhalten).
• Geben Sie den zu überweisenden Betrag ein.

In diesem Schritt zeigen Ihnen transparente Plattformen sofort den angewendeten Wechselkurs, die Gebühren und den genauen Betrag an, den der Empfänger erhalten wird.

3. Empfänger hinzufügen: IBAN, BIC/SWIFT und Bankverbindung

Damit das Geld an der richtigen Stelle ankommt, benötigen Sie die genauen Angaben zum Empfängerkonto:

• Den vollständigen Namen des Empfängers.
• Den IBAN (International Bank Account Number) seines Bankkontos.
• Den BIC/SWIFT-Code der Bank des Empfängers (unerlässlich bei Überweisungen ausserhalb SEPA).
• Manchmal werden zusätzlich die Adresse und die Kontaktdaten des Empfängers verlangt.

4. Zahlungsmittel wählen (Karte, Überweisung, Multiwährungsguthaben)

Wie möchten Sie Ihre Überweisung finanzieren? In der Regel haben Sie die Wahl:

• Banküberweisung (von Ihrem Konto): Dies ist oft die günstigste Option.
• Debit-/Kreditkarte: Oft schneller, kann aber zusätzliche Gebühren verursachen.
• Multiwährungsguthaben: Wenn Sie die Währung bereits auf Ihrem Wechselkonto (wie einem b-sharpe-Konto) halten, können Sie es direkt verwenden.

5. Überweisung prüfen und bestätigen

Vor der Bestätigung wird eine Übersicht angezeigt. Prüfen Sie diese sorgfältig! Sie sollte Folgendes enthalten:

• Den gesendeten und den erhaltenen Betrag (nach der Umrechnung).
• Den genauen Wechselkurs.
• Die Aufschlüsselung der angewendeten Gebühren.
• Die voraussichtliche Frist für den Erhalt der Gelder.

Sobald alles korrekt ist, bestätigen Sie den Überweisungsauftrag.

6. Verfolgen Sie den Status Ihrer Überweisung in Echtzeit

Moderne Plattformen und Apps ermöglichen es Ihnen, Ihr Geld nach der Bestätigung weiterzuverfolgen.

Sie erhalten Benachrichtigungen oder können den Status Ihrer Transaktion einsehen (ausstehend, in Umrechnung, gesendet, erhalten).

Diese Transparenz beseitigt Unsicherheit und ermöglicht es Ihnen, genau zu wissen, wann die Gelder für den Empfänger verfügbar sein werden.

Bewährte Praktiken vor Ihren internationalen Überweisungen

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Ermitteln Sie den Geldtransferbedarf Ihres Empfängers

Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine internationale Geldüberweisung vorzunehmen: per Überweisung mit der Bankkarte, per Online-Geldtransfer, per Barzahlungsanweisung oder in einer Filiale.

Diese vier Überweisungsarten haben jeweils ihre eigenen Besonderheiten, die sowohl vorteilhaft als auch weniger geeignet für Ihr Vorhaben sein können.

Anhand dieser Merkmale können Sie die Wahl Ihrer Überweisungsmethode verfeinern, je nachdem, ob: 

• Ihr Begünstigter diese Mittel innerhalb kürzester Zeit benötigt oder nicht,
• es sich um eine einmalige Überweisung handelt oder Sie planen, künftig regelmässig Überweisungen vorzunehmen,
• Ihr Begünstigter einen mehr oder weniger hohen Betrag benötigt,
• und ob er in einem europäischen Land oder auf einem anderen Kontinent wohnt, was in jedem Fall den Umgang mit anderen Währungen als dem Schweizer Franken bedeutet.

Diese vier Überlegungen sollten Sie nicht ausser Acht lassen, denn sie helfen Ihnen, die für Sie kurz- wie langfristig am besten geeignete Option zu wählen. 

Die örtlichen Vorschriften prüfen

Das Empfängerland wendet nicht zwingend dieselben Vorschriften an wie das Land, aus dem Sie Ihr Geld überweisen.

Vergewissern Sie sich daher vor der Überweisung, dass Sie die örtlichen Bestimmungen kennen: den maximalen Betrag, den Sie senden dürfen, zusätzlich anzugebende Informationen, kürzere oder längere Fristen usw.

Diese kurze Überprüfung kann Ihnen in der Praxis Verzögerungen oder Komplikationen bei Ihrer Überweisung ersparen. Dazu können Sie sich an die Informationen auf der Website der Regierung des Landes halten, in das Sie Geld überweisen möchten.

Geben Sie die korrekten Bankdaten an

Wenn Sie Ihre internationale Geldüberweisung über eine Bank vornehmen, ist es unerlässlich, die Bankverbindung (SWIFT-Code oder IBAN) für das Bankkonto des Empfängers anzugeben.

Dieser scheinbar einfache Schritt erfordert jedoch besondere Sorgfalt, damit diese Daten korrekt erfasst werden: Es ist ratsam, bei Bedarf mehrmals beim Empfänger nachzuprüfen, ob sie korrekt sind und bei Ihrer Überweisung richtig eingegeben wurden.

So vermeiden Sie mögliche Verzögerungen oder fehlgeschlagene Überweisungen, die Ihnen finanzielle Verluste verursachen könnten. 

Berücksichtigung der Schwankungen der realen, nicht aufgeschlagenen Wechselkurse

Wie Sie wissen, spielt der Wechselkurs eine entscheidende Rolle bei Ihrer internationalen Geldüberweisung.

Im Allgemeinen ist es schwierig, die Schwankungen vorherzusehen, die fortlaufend aufgrund geopolitischer und wirtschaftlicher Ereignisse auftreten. Sie müssen jedoch unbedingt berücksichtigt werden, um zu vermeiden, dass sich der tatsächliche Betrag, den Sie an Ihren Empfänger überweisen möchten, verringert.

Eine Möglichkeit, dies auf Ihrer Ebene vorwegzunehmen, wenn Sie eine Geldüberweisung planen, besteht darin, die Entwicklungen am FOREX-Markt und die entsprechenden Prognosen aufmerksam zu verfolgen und regelmässig Simulationen sowie Wechselkursberechnungen für die von Ihrer Überweisung betroffenen Währungen durchzuführen.

Neben den Wechselkursschwankungen am FOREX-Markt und zwischen den verschiedenen Geldtransferanbietern empfiehlt es sich, sich auf den tatsächlichen, nicht aufgeschlagenen Wechselkurs zu verlassen.

Dieser unterscheidet sich manchmal vom Wechselkurs bei einer Überweisung über eine Bank, der deutlich ungünstiger ausfallen kann.