Come si effettua un bonifico internazionale?

Definizione: bonifico bancario extra SEPA e trasferimenti multivaluta

Un trasferimento internazionale è semplicemente l’operazione che consiste nell’inviare denaro da un conto a un altro, quando uno dei due conti (o entrambi) si trova al di fuori dell’area SEPA (Single Euro Payments Area), oppure quando comporta un cambio di valuta.

In parole semplici, non appena trasferite fondi verso un paese che non utilizza l’euro o che non fa parte dell’area SEPA (come la Svizzera, ad esempio), si parla di bonifico internazionale (o «trasferimento multivaluta»).

Si tratta di un’operazione che consente di pagare acquisti all’estero o di inviare denaro a una persona cara, anche se è più complessa di un semplice bonifico nazionale o SEPA.

Questi trasferimenti passano spesso attraverso reti specifiche come SWIFT, che garantiscono la sicurezza della transazione tra le banche.

Differenze tra un bonifico SEPA e un trasferimento internazionale

La distinzione è fondamentale:

• Bonifico SEPA: è lo standard per i trasferimenti in euro (€) all’interno dell’area SEPA. Le operazioni sono rapide (spesso entro 24 ore) e il loro costo è lo stesso di un bonifico nazionale (spesso gratuito). La SEPA semplifica i pagamenti tra i paesi membri, rendendo fluida la circolazione dell’euro.
• Trasferimento internazionale (o extra SEPA): si applica quando inviate denaro al di fuori dell’area SEPA o quando l’operazione comporta un cambio di valuta.

Ad esempio, inviare euro su un conto in franchi svizzeri (CHF) in Svizzera è un trasferimento internazionale.

L’operazione è generalmente più costosa, soggetta a spese di cambio e più lenta. Il motivo? Passa attraverso reti bancarie internazionali.

Per i frontalieri, questa differenza è fondamentale. Cambiare euro in franchi svizzeri (o viceversa) e trasferirli su un conto in Svizzera è tecnicamente un trasferimento internazionale. E con esso arrivano i costi e i tempi più lunghi.

Quali reti utilizzano i trasferimenti? SWIFT, BIC, IBAN e fintech

Perché un trasferimento internazionale funzioni, deve basarsi su identificativi e sistemi di comunicazione bancaria precisi (come quelli appena citati):

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

SWIFT è la principale rete mondiale di messaggistica sicura utilizzata dalle banche per scambiarsi informazioni e ordinare pagamenti.

Non trasferisce direttamente il denaro, ma trasmette le istruzioni di pagamento tra gli istituti finanziari.

È quindi la spina dorsale della maggior parte dei trasferimenti di denaro internazionali.

BIC (Bank Identifier Code) / codice SWIFT :

È un codice univoco (composto da 8 o 11 caratteri) che identifica una banca specifica durante un trasferimento internazionale.

Il BIC è indispensabile per garantire che i fondi arrivino all’istituto finanziario corretto tramite la rete SWIFT. I due termini (BIC e codice SWIFT) indicano la stessa cosa.

IBAN (International Bank Account Number) :

È l’identificativo univoco del vostro conto bancario.

Permette di localizzare con precisione il conto del beneficiario nel suo paese.

È indispensabile per i bonifici SEPA ed è fortemente richiesto per i bonifici internazionali, anche se in alcuni casi è possibile utilizzare le coordinate bancarie locali.

Fintech

Queste società di tecnologia finanziaria hanno creato piattaforme semplificate che spesso utilizzano la rete SWIFT, ottimizzando al contempo il processo e i costi.

Offrono un’alternativa alle banche tradizionali, spesso con commissioni più trasparenti, tassi di cambio più vicini al tasso di mercato reale e tempi di trasferimento ridotti.

Semplificano l’esperienza per l’utente finale.

Quanto costa un trasferimento internazionale?

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Durante un trasferimento internazionale, il costo dell’operazione è spesso la brutta sorpresa.

A differenza dei bonifici SEPA, ci sono due tipi di commissioni da tenere d’occhio. Padroneggiare questi costi è la chiave per non farsi «spennare» sul cambio.

Le commissioni bancarie: commissioni e costi fissi

La prima voce di spesa sono le commissioni che la vostra banca vi addebita direttamente.

Gli istituti tradizionali applicano spesso una doppia struttura di costi, il che rende l’operazione onerosa:

1. Una commissione fissa: è un costo invariabile che si applica a ogni bonifico internazionale, indipendentemente dall’importo trasferito (ad esempio 20 € o 30 € per bonifico).
2. Una commissione proporzionale: a questa somma fissa, la banca aggiunge una percentuale sull’importo totale che inviate.
3. Le commissioni delle banche intermediarie: un bonifico internazionale può passare attraverso più banche (tramite la rete SWIFT). Questi intermediari applicano spesso commissioni proprie, che vengono dedotte dall’importo finale. Non avete alcuna visibilità su questi costi, il che rende incerto l’importo ricevuto dal beneficiario.

In sostanza, queste commissioni dirette e indirette riducono significativamente la somma finale che volevate trasferire.

I margini nascosti sul tasso di cambio

È qui che si nasconde la perdita maggiore!

Il costo più importante di un trasferimento multivaluta viene raramente indicato in modo chiaro.

Il tasso di cambio di mercato (Forex) è il tasso reale al quale banche e istituti finanziari si scambiano le valute. Viene chiamato anche tasso interbancario.

Le banche tradizionali non utilizzano mai questo tasso con i propri clienti.

Applicano un tasso di cambio maggiorato, ossia integrano nel tasso reale un margine aggiuntivo e non trasparente.

Questo margine, anche se sembra minimo (ad esempio l’1% o il 2%), è spesso nascosto nel tasso mostrato e si applica alla totalità del vostro trasferimento.

Più elevata è la somma che trasferite (come uno stipendio), più questo margine vi costa caro. È la differenza più evidente tra una banca e uno specialista del cambio.

Come ridurre i costi: fintech e soluzioni come b-sharpe

Per i trasferimenti regolari, come il rimpatrio di uno stipendio dalla Svizzera verso l’Europa, le soluzioni specializzate e trasparenti sono la scelta più naturale.

Le aziende non bancarie, spesso chiamate «fintech», sono specializzate nell’efficienza del cambio.

A differenza delle banche, offrono tassi molto più vicini al tasso di mercato reale (Forex).

Invece di un margine non trasparente nel tasso, b-sharpe, ad esempio, applica una commissione bassa, chiara e decrescente. Sapete esattamente quanto pagate e quanto riceverete.

Più il vostro trasferimento è elevato, più bassa è la commissione.

Semplificare la procedura per i frontalieri

Un servizio di cambio come b-sharpe permette di aggirare la rigidità bancaria.

Potete ottenere un IBAN svizzero intestato a voi senza dover aprire un conto bancario svizzero.

Il vostro datore di lavoro versa i vostri CHF su questo IBAN (un semplice bonifico nazionale per lui), b-sharpe effettua la conversione al miglior tasso e voi ricevete i vostri euro sul vostro conto in area euro entro 24 ore.

Quali sono i tempi per un trasferimento di denaro all’estero?

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I tempi sono un fattore chiave quando si gestisce il proprio denaro tra più paesi.

Con le banche tradizionali, un bonifico internazionale (fuori dall’area SEPA) richiede spesso più tempo di un bonifico nazionale.

I tempi bancari standard

La Banque de France indica che un bonifico internazionale può richiedere fino a quattro giorni lavorativi per essere accreditato sul conto del beneficiario.

Questo tempo si spiega con il passaggio attraverso la rete SWIFT e il numero di banche intermediarie coinvolte.

Il vantaggio delle soluzioni specializzate (fintech)

Gli operatori specializzati nel cambio hanno ottimizzato questo processo:

• Possono eseguire i bonifici molto più rapidamente utilizzando sistemi locali e conti in più valute.
• Alcuni servizi specializzati consentono di accreditare i fondi in sole poche ore, o addirittura, per alcuni trasferimenti, entro 24 ore.

In pratica, se la rapidità è la vostra priorità (ad esempio per gestire il vostro stipendio da frontalieri), è sempre più efficiente rivolgersi a soluzioni che hanno fatto della rapidità e della trasparenza il proprio punto di forza.

Come inviare denaro all’estero in 6 semplici passaggi

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Che si utilizzi una banca tradizionale o un servizio di cambio online, la procedura per effettuare un trasferimento internazionale segue una logica semplice e strutturata.

Ecco le fasi principali:

1. Create un conto o accedete

Dovete prima identificarvi presso il fornitore di servizi scelto (la vostra banca, un servizio di trasferimento online come Wise o Revolut, oppure uno specialista come b-sharpe).

L’iscrizione iniziale richiede pochi minuti e spesso prevede una verifica dell’identità per motivi di sicurezza e conformità normativa.

2. Scegliete il paese, la valuta e l’importo

È la fase in cui definite l’operazione:

• Indicate il paese di destinazione.
• Specificate la valuta che desiderate inviare e quella che il beneficiario deve ricevere (ad esempio, inviare EUR per ricevere CHF).
• Inserite l’importo da trasferire.

A questo punto, le piattaforme trasparenti vi mostrano immediatamente il tasso di cambio applicato, le commissioni e l’importo esatto che il beneficiario riceverà.

3. Aggiungete il beneficiario: IBAN, BIC/SWIFT e coordinate bancarie

Per garantire che il denaro arrivi al posto giusto, vi servono gli identificativi precisi del conto destinatario:

• Il nome completo del beneficiario.
• L’IBAN (International Bank Account Number) del suo conto bancario.
• Il codice BIC/SWIFT della banca del beneficiario (indispensabile per i bonifici extra SEPA).
• Talvolta vengono richiesti anche l’indirizzo e i recapiti del beneficiario.

4. Selezionate il vostro metodo di pagamento (carta, bonifico, saldo multivaluta)

Come intendete finanziare il vostro trasferimento? In genere avete la scelta tra:

• Bonifico bancario (dal vostro conto): è spesso l’opzione meno costosa.
• Carta di debito/credito: spesso più rapida, ma può comportare commissioni aggiuntive.
• Saldo multivaluta: se detenete già la valuta sul vostro conto di cambio (come un conto b-sharpe), potete utilizzarla direttamente.

5. Verificate e confermate il vostro trasferimento

Prima di convalidare, viene mostrata una schermata di riepilogo. Controllatela scrupolosamente! Deve indicare:

• L’importo inviato e l’importo ricevuto (dopo la conversione).
• Il tasso di cambio esatto.
• Il dettaglio delle commissioni applicate.
• Il tempo stimato per la ricezione dei fondi.

Una volta verificato che tutto sia corretto, confermate l’ordine di bonifico.

6. Seguite lo stato del vostro bonifico in tempo reale

Le piattaforme e le app moderne vi permettono di seguire il vostro denaro dopo la conferma.

Ricevete notifiche o potete consultare lo stato della vostra transazione (in attesa, in fase di conversione, inviato, ricevuto).

Questa trasparenza elimina l’incertezza e vi permette di sapere esattamente quando i fondi saranno disponibili per il beneficiario.

Buone pratiche prima dei vostri trasferimenti internazionali

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Analizzare le esigenze del destinatario in materia di trasferimento di denaro

Esistono diversi modi per effettuare un trasferimento di denaro internazionale: tramite bonifico con carta bancaria, trasferimento di fondi online, vaglia postale o in filiale.

Questi 4 metodi di trasferimento presentano ciascuno le proprie caratteristiche, sia vantaggiose sia meno adatte al vostro progetto.

In base a queste caratteristiche, potrete affinare la scelta del vostro metodo di trasferimento del denaro, a seconda che: 

• il vostro beneficiario abbia bisogno di questi fondi entro un termine molto breve o meno,
• si tratti di un trasferimento occasionale o che prevediate di effettuarne regolarmente in futuro,
• il vostro beneficiario necessiti di una somma più o meno consistente,
• e che risieda in un paese europeo o in un altro continente, il che comporta in ogni caso valute diverse dal franco svizzero.

Queste 4 considerazioni non vanno trascurate, poiché vi permetteranno di scegliere l’opzione più adatta a voi, sia nel breve che nel lungo termine. 

Esaminare le normative locali

Il paese destinatario non applica necessariamente le stesse regole del paese da cui inviate il vostro denaro.

Prima di effettuare l’operazione, assicuratevi quindi di conoscere le norme locali: l’importo massimo che potete inviare, le informazioni supplementari da fornire, i tempi più o meno lunghi, ecc.

Questa rapida verifica può, in pratica, evitarvi ritardi o complicazioni nella vostra operazione. A tal fine, potete fare riferimento alle informazioni fornite dal sito governativo del paese in cui desiderate inviare denaro.

Comunicare coordinate bancarie corrette

Quando effettuate il vostro trasferimento di denaro internazionale tramite una banca, è fondamentale fornire le coordinate bancarie (codice SWIFT o IBAN) per il conto bancario del destinatario.

Tuttavia, sebbene questa fase possa sembrare semplicissima, richiede particolare attenzione affinché questi dati siano inseriti correttamente: è consigliabile verificare più volte, se necessario con il destinatario, che siano esatti e correttamente inseriti nella vostra operazione di trasferimento.

In questo modo eviterete potenziali ritardi o trasferimenti falliti, che potrebbero causarvi perdite finanziarie. 

Tenere conto delle fluttuazioni dei tassi di cambio reali e non maggiorati

Come ben sapete, il tasso di cambio svolge un ruolo determinante nella vostra operazione di trasferimento di denaro internazionale.

In generale, è difficile prevedere le fluttuazioni, che si verificano in modo continuo a seguito di eventi geopolitici ed economici. Tuttavia devono essere assolutamente prese in considerazione per evitare qualsiasi riduzione dell’importo reale che desiderate trasferire al vostro destinatario.

Un modo per anticiparle a livello personale, se avete in mente un progetto di trasferimento di denaro, è tenere d’occhio i movimenti osservati sul FOREX e le previsioni che se ne possono trarre, ed effettuare regolarmente simulazioni e calcoli dei tassi di cambio con le valute coinvolte nel vostro trasferimento di denaro.

Oltre alle fluttuazioni dei tassi di cambio sul FOREX e tra i diversi operatori di trasferimento di denaro, una buona pratica consiste nell’affidarsi al tasso di cambio reale e non maggiorato.

Talvolta è diverso dal tasso di cambio applicato in caso di trasferimento tramite banca, che può risultare molto meno vantaggioso.