Persönliches Budget in mehreren Währungen: So verwalten Sie Ihre Ausgaben und Einnahmen im Ausland

Doch während die Verwaltung der eigenen Finanzen an sich schon eine Herausforderung ist, kann die Verwaltung eines Budgets in mehreren Währungen noch komplexer sein!

Verwaltung mehrerer Konten, Währungsumrechnung, Wechselkursrisiko, Steuerfragen … Es gibt zahlreiche Faktoren zu berücksichtigen, um die Verwaltung eines internationalen Privatbudgets zu optimieren. Hier sind unsere 6 Tipps, um diese Herausforderung zu meistern.

#1 Den Schwerpunkt auf digitale Banken und Finanzdienstleistungen legen

Traditionelle Banken können für ihre internationalen Dienstleistungen und Devisengeschäfte unnötige Gebühren erheben und dabei mitunter eine beträchtliche Marge einbehalten. Eine Digitalbank (oder Neobank) bietet daher eine schlankere Kostenstruktur und geht gleichzeitig flexibler und reaktionsschneller auf Ihre Anliegen ein.

Wenn Sie sich für eine digitale Bank wie Fortuneo, Hello bank, ING Direct oder N26 entscheiden, entfallen die monatlichen Kontoführungsgebühren vollständig. Eine große Zahl unserer Kunden nutzt heute dieses Modell, und Überweisungen in Euro zwischen dem Online-Wechseldienst b-sharpe und diesen Banken erfolgen schnell, reibungslos und gebührenfrei.

#2 Den im Rahmen der Krankenversicherung für Grenzgänger gezahlten Betrag überprüfen

Ein Großteil der Grenzgänger ist im französischen Krankenversicherungssystem versichert, das auch als „CMU für Grenzgänger“ bezeichnet wird und dem Centre national des travailleurs frontaliers suisses (CNTFS) untersteht. 

Bei diesem System erfolgt die Berechnung der Versicherungsprämie auf der Grundlage des steuerlichen Referenzeinkommens. Zu diesem Zweck meldet jeder Grenzgänger sein Einkommen mit einem speziellen Formular an das CNTFS. Doch gerade bei dieser Meldung kommt es häufig zu Fehlern!

Glücklicherweise ist es möglich, mehrere Jahre zurückzugehen und einen Antrag auf Berichtigung zu stellen, um einen Teil der CMU für Grenzgänger erstattet zu bekommen.

#3 Die Kreditversicherung wechseln

Die Zinssätze sind derzeit so niedrig, dass französische Banken, die Immobilienkredite (Kredite in CHF oder EUR) anbieten, ihr Augenmerk auf Kreditversicherungen richten. 

Seit 2018 erlaubt das französische Gesetz Kunden, die eine Kreditversicherung abgeschlossen haben, diese nach einem Jahr zu wechseln. Auch wenn der Wechsel der Kreditversicherung in der Praxis nicht immer ganz einfach ist, ist dies eine Option, die man in Betracht ziehen sollte, da sie in bestimmten Fällen eine erhebliche Senkung der monatlichen Raten ermöglicht.

#4 Die Umschuldung des Immobilienkredits

Die Zinssätze sind in den meisten europäischen Ländern nach wie vor besonders niedrig. 

Vielleicht ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um Ihr Immobiliendarlehen neu zu verhandeln. Dabei stehen Ihnen zwei Optionen zur Auswahl:

• Ihre monatliche Rate senken;
• die Laufzeit Ihres Immobilienkredits verkürzen.

Bei Fremdwährungskrediten müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein.
Insbesondere wird der Rückkaufwert in Euro mit dem Kaufwert der Immobilie verglichen. Der Rückkaufwert entspricht dem Restkapital (diese Angabe finden Sie in Ihrem Tilgungsplan), umgerechnet in Euro zum EUR/CHF-Wechselkurs der Bank zum Zeitpunkt der Berechnung. Liegt der Rückkaufwert über dem ursprünglichen Wert der Immobilie, lehnt die Bank den Rückkauf des Darlehens in der Regel ab.

Gut zu wissen: b-sharpe unterstützt Sie bei der Verwaltung Ihres Fremdwährungsdarlehens, damit Sie sich zu den besten Konditionen finanzieren können!

#5 Geldwechsel online tätigen

Nicht alle Anbieter von Devisengeschäften (Banken, Wechselstuben, Online-Dienste usw.) bieten die gleichen Konditionen an. Informieren Sie sich und vergleichen Sie die verschiedenen Angebote!

Wenn Sie mehr über den Online-Wechselkursdienst b-sharpe erfahren möchten: Wir bieten eine Lösung ohne Abonnement und ohne Vertragsbindung, die absolut sicher ist und sich an alle Situationen anpasst. 

Im Durchschnitt spart ein b-sharpe-Kunde im Vergleich zu einer Bank bei einem monatlichen Umtausch von 5’000 CHF über ein Jahr hinweg 600 Euro.

#6 Das Gehalt direkt auf das b-sharpe-Konto überweisen

In der Schweiz gibt es nur wenige Online-Banken, die kostenlose Konten anbieten, wie dies beispielsweise bei einigen Online-Banken in Frankreich oder Deutschland der Fall ist. 

Einige Privatpersonen, die in der Schweiz arbeiten, aber außerhalb der Schweiz leben und ihre Bankgebühren so gering wie möglich halten möchten, haben eine Lösung gefunden: Sie verwenden die CHF-IBAN von b-sharpe anstelle derjenigen ihrer Bank. 

Wenn Sie Ihrem Arbeitgeber Ihre IBAN mitteilen, überweist dieser das Gehalt direkt auf das CHF-Konto von b-sharpe. Sobald die Überweisung bei uns eingegangen ist, wechseln wir Ihr gesamtes Gehalt und überweisen es auf das EUR-Konto. So sparen Sie nicht nur Wechselkursgebühren, sondern müssen auch keine monatlichen Bankgebühren mehr zahlen.

Bonus: So verhindern Sie, dass Ihnen die französischen Steuerbehörden zu Unrecht Steuern abziehen

Die Einführung der Quellensteuer in Frankreich verlief offenbar nicht ganz reibungslos, insbesondere für Grenzgänger. So wurde einigen Grenzgängern aus dem Kanton Genf, die keinerlei Einkünfte aus Frankreich hatten, von Frankreich eine Quellensteuer abgezogen. Ein Anruf oder eine Nachricht an Ihr Finanzamt dürfte die Situation schnell klären.

Wenn Sie diese Tipps befolgen, können Sie sicher sein, dass Sie Ihre Kosten senken. Haben Sie weitere Ideen, wie Sie Ihre privaten Finanzen optimieren können? Dann teilen Sie sie gerne mit uns!