Beiträge zur CMU für Grenzgänger: Eine Rückerstattung ist möglich!

In Frankreich leben, in der Schweiz arbeiten: Wie sieht es mit meiner Krankenversicherung aus?

Als Grenzgänger fallen zahlreiche administrative Formalitäten an: Wechsel des Bankkontos, der Krankenversicherung, eine andere Art der Steuererklärung… Frankreich und die Schweiz haben ein Abkommen unterzeichnet, das es Grenzgängern ermöglicht, ihr Krankenversicherungssystem selbst zu wählen. Sie haben somit die Möglichkeit, sich entweder dem Schweizer oder dem französischen System anzuschließen: 

• In der Schweiz kann sich der Arbeitnehmer bei der örtlichen Krankenkasse unter dem gesetzlichen Schweizer System nach KVG versichern lassen.
• In Frankreich kann er sich beim Sozialversicherungssystem für Grenzgänger (CMU) bei der Caisse Primaire d’Assurance Maladie (Krankenkasse) anmelden.

Gut zu wissen: Sobald Sie sich zwischen dem KVG und der CMU entschieden haben, ist diese Entscheidung endgültig. Es empfiehlt sich daher, diese beiden Optionen sorgfältig zu vergleichen. Sie haben bei Ihrem Arbeitsantritt in der Schweiz drei Monate Zeit, um eine Wahl zu treffen. Ist diese Frist abgelaufen und haben Sie sich nicht für eine Krankenversicherung entschieden, werden Sie automatisch dem Schweizer System, dem KVG, zugeordnet.

Also, CMU oder LAMal? Doch was sind die Vor- und Nachteile dieser beiden Optionen?

Die Krankenversicherung für Grenzgänger auf Schweizer Seite: das KVG

Das KVG (was für «Bundesgesetz über die Krankenversicherung» steht) ist das obligatorische Krankenversicherungssystem in der Schweiz. Durch den Abschluss dieser Versicherung können in der Schweiz arbeitende Franzosen vom Schweizer Krankenversicherungsschutz profitieren. Dies ist ein großer Vorteil, da das Schweizer Gesundheitssystem für die Qualität seiner Versorgung bekannt ist. Es bietet seinen Versicherten zudem eine sehr große Freiheit bei der Wahl der Gesundheitsdienstleister oder Ärzte. So ist es in der Schweiz beispielsweise möglich, direkt einen Facharzt aufzusuchen, ohne zuvor einen Allgemeinarzt konsultieren zu müssen. Auch die Wartezeiten für die Erstattung von Krankheitskosten sind kürzer.

Allerdings sollte man wissen, dass die Beiträge zur LaMal hoch sind, deutlich höher als die Beiträge zur französischen Sozialversicherung. Wenn Ihr Einkommen als Grenzgänger nicht hoch ist, kann dies eine erhebliche Belastung darstellen. Vergleichen Sie die Beträge und Kosten sorgfältig, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen. Um zudem einen möglichst umfassenden Krankenversicherungsschutz zu genießen, entscheiden sich viele Grenzgänger dafür, in Frankreich eine Zusatzversicherung abzuschließen, was zusätzliche Kosten verursacht.

Im Rahmen der Schweizer Krankenversicherung müssen Sie eine monatliche Prämie zahlen, zu der eine Franchise und ein Selbstbehalt von 10 % hinzukommen. Für Grenzgänger beträgt diese Franchise für Erwachsene zwingend 300 CHF (das sind umgerechnet etwa 321 Euro) pro Kalenderjahr. Kinder sind in ihrem Vertrag von der Franchise befreit. Konkret bedeutet dies, dass die ersten 300 Schweizer Franken, die Sie für Ihre durch das KVG gedeckten Gesundheitsleistungen ausgeben, zu Ihren Lasten gehen.

In Frankreich: die CMU für Grenzgänger

Was ist die CMU für Grenzgänger – die universelle Krankenversicherung für Grenzgänger?

Die CMU für Grenzgänger, nicht zu verwechseln mit der traditionellen CMU (der universellen Krankenversicherung), bezeichnet historisch gesehen ein Versicherungssystem für Grenzgänger. Die CMU ermöglicht es Grenzgängern in der Schweiz: 

• sich einem französischen Versicherungssystem anzuschließen
• unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zu medizinischer Versorgung in Frankreich und der Schweiz zu erhalten.

Die CMU (Couverture Maladie Universelle) bietet Grenzgängern einen Krankenversicherungsschutz, der mit dem französischen allgemeinen Krankenversicherungssystem (der Sozialversicherung) identisch ist. Das System der CMU für Grenzgänger gilt speziell für Grenzgänger, die sich nicht für eine Mitgliedschaft bei der LaMal in der Schweiz entscheiden. 

Der Versicherungsschutz der CMU ist jedoch begrenzt, insbesondere bei kostenintensiven Behandlungen: Krankenhausaufenthalte, Zahnbehandlungen und Augenbehandlungen. Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten für Zusatzversicherungen. Mit der CMU können Grenzgänger unter bestimmten Bedingungen medizinische Leistungen in der Schweiz in Anspruch nehmen.

 

Erstattungen der CMU für Grenzgänger

Um die Höhe der von Ihnen zu zahlenden Versicherungsprämie zu berechnen, verlangt die französische Verwaltung von Grenzgängern eine Einkommenserklärung.

Die Erfahrung zeigt jedoch, dass die überwiegende Mehrheit der Grenzgänger bei dieser Erklärung Fehler macht und die meisten zu hohe Angaben machen, was bedeutet, dass die meisten Grenzgänger zu viel für ihre CMU-Krankenversicherungsprämie bezahlen.

 

Warum ist die Krankenversicherung für Grenzgänger in Frankreich obligatorisch?

Haben Sie Ihre CMU-Erklärung für Grenzgänger korrekt ausgefüllt?

Je nachdem, zu welcher Jahreszeit Sie sich angemeldet haben, müssen Sie Ihr Einkommen des vergangenen Jahres oder des vorletzten Jahres angeben. Diese Einkünfte finden Sie auf dem entsprechenden französischen Steuerbescheid. Es gibt verschiedene Arten von Einkünften, die Sie angeben müssen, aber auch verschiedene Kosten, die abzugsfähig sind. Auf der Website der URSSAF finden Sie eine Liste aller Angaben, die Sie in Ihrer Erklärung angeben müssen und können, sowie eine Erläuterung zur Einkommenserklärung.

Zusammenfassend sind auf Ihrem Steuerbescheid die wichtigsten steuerlichen Angaben, die für die Berechnung der CMU berücksichtigt werden:

• die „Nettolöhne, Renten und Pensionen“
• die vom Steuerhaushalt erzielten Einkünfte
• die abzugsfähige CSG
• das steuerliche Referenzeinkommen

Die Anweisungen zum Ausfüllen des Steuerformulars sind nicht immer ganz klar, und die Erfahrung zeigt, dass etwa 80 % der Grenzgänger, die ihre Steuererklärung abgegeben haben, Fehler gemacht und zu viel angegeben haben. Dies geht aus den Aussagen von David Talerman hervor, einem Spezialisten für Grenzgänger und Autor des Buches „Travailler et vivre en Suisse“ (Arbeiten und Leben in der Schweiz).

 

In welchen Fällen kann man einen Teil des CMU-Beitrags zurückerhalten?

Was viele Grenzgänger nicht wissen, ist, dass es beispielsweise möglich ist, den im selben Jahr gezahlten CMU-Beitrag oder auch gezahlte Unterhaltszahlungen vom Einkommen abzuziehen.

Die Berechnung der CMU-Prämie ist eng mit der Steuererklärung verbunden. Je „komplexer“ Ihre steuerliche Situation ist (verheiratet, Einkünfte aus verschiedenen Quellen, geltend gemachte Steuerabzüge …), desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bei Ihrer CMU-Meldung beim CNTFS Fehler machen.

Tatsächlich sind die Faktoren, die bei der Berechnung des Beitrags berücksichtigt werden, zahlreich und sehr vielfältig (und betreffen möglicherweise den Steuerstatus des in Frankreich berufstätigen Ehepartners), was die Berechnung des Beitrags erschwert.

 

Bei einem Fehler bei der Berechnung der CMU-Prämie gilt eine Rückwirkungsfrist von 3 Jahren

Die gute Nachricht ist, dass Sie eine Berichtigung Ihrer früheren Erklärungen beantragen können, und zwar für die letzten drei Jahre.

Dieser Antrag kann entweder über Ihren Bereich auf der URSSAF-Plattform oder direkt beim CNTFS gestellt werden.

Angesichts der Komplexität der Berechnung und der zu berücksichtigenden Kriterien kann es sinnvoll sein, einen Fachmann hinzuzuziehen.

 

Fazit: Handeln Sie und gewinnen Sie Kaufkraft zurück

Unabhängig davon, ob Sie Ihre CMU-Berichtigung selbst oder mit Hilfe von Fachleuten vornehmen, verfügen Sie nun über alle notwendigen Informationen, um einen Teil Ihres CMU-Beitrags zurückzufordern.

 

Was ist das Centre National des Travailleurs Frontaliers Suisses?

Das CNTFS ist das Centre National des Travailleurs Frontaliers Suisses, eine Einrichtung für französische Grenzgänger, die in der Schweiz arbeiten. Das CNTFS ist direkt mit der URSSAF verbunden, berechnet Ihren Krankenkassenbeitrag und verwaltet die Einziehung der auf der Grundlage der Einkommenserklärungen erhaltenen Beträge.

Was ist die URSSAF – Union de Recouvrement pour la Sécurité Sociale et les Allocations Familiales?

Die URSSAF ist eine offizielle Einrichtung, die hauptsächlich für die Einziehung der Sozialversicherungsbeiträge von Unternehmen zuständig ist. Sie überwacht die Erhebung der Krankenversicherungsbeiträge von Grenzgängern.

Was ist die CMU frontalier – Universelle Krankenversicherung für Grenzgänger?

Die CMU frontalier, nicht zu verwechseln mit der traditionellen CMU, bezeichnet historisch gesehen ein Versicherungssystem für Grenzgänger, das heute CNTFS heißt. Die CMU ermöglicht es Grenzgängern in der Schweiz:

• bei einem französischen Versicherungssystem versichert zu sein
• unter bestimmten Voraussetzungen Zugang zu medizinischer Versorgung in Frankreich und der Schweiz zu erhalten.

 

Die neuen Tarife 2025 der Krankenversicherung für Grenzgänger

Die Tarife der LaMaL in der Schweiz steigen jedes Jahr. Für 2025 ist jedoch mit einer erheblichen Erhöhung für die 215.000 Grenzgänger zu rechnen, die täglich die Grenze überqueren, um in der benachbarten Schweiz zu arbeiten. 

Wie lässt sich das erklären? Die Gesundheitsausgaben in der Schweiz steigen Jahr für Jahr deutlich an. Für 2024 rechnet das Land mit einem Anstieg um 3,6 % auf 95,3 Milliarden Franken und um 3,2 % im Jahr 2025 auf geschätzte 98,4 Milliarden Franken.

Um die Schweizer Haushalte zu entlasten und die Höhe der Versicherungsprämien zwischen den Kantonen anzugleichen, wurde ein Solidaritätsmechanismus eingeführt. Dieser sieht vor, dass Versicherer, deren Versicherte gesünder sind und somit ein geringeres Risiko darstellen, höhere Prämien zahlen müssen, um dies auszugleichen.

Welche Auswirkungen hat dies auf Grenzgänger? Diese Änderung wird durchaus direkte Auswirkungen auf Grenzgänger haben. Denn ihr Durchschnittsalter liegt bei 38 Jahren und damit deutlich unter dem der Schweizer Einwohner (54 Jahre). Grenzgänger stellen somit eine aus medizinischer Sicht risikoärmere Bevölkerungsgruppe dar. Sie müssen daher zu dieser Solidarität beitragen, um die Finanzierung der Krankenversicherung in der Schweiz auszugleichen. 

 

Abschluss einer Zusatzkrankenversicherung: die Wahl vieler Grenzgänger

Wenn Sie sich für die CMU entschieden haben, sollten Sie bedenken, dass deren Versicherungsschutz in der Regel unzureichend ist. Daher entscheiden sich viele Grenzgänger zwischen Frankreich und der Schweiz für den Abschluss einer Krankenzusatzversicherung (oder eine Zusatzkrankenkasse), um die Übernahme ihrer Gesundheitskosten zu ergänzen. Es gibt spezielle Angebote für Grenzgänger. Diese Zusatzkrankenkassen können einen Teil der Kosten für Krankenhausaufenthalte, Arztbesuche, Zahn- oder Augenbehandlungen abdecken, die vom Grundversicherungssystem oft nur unzureichend übernommen werden. 

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