Weitere Informationen zu den Bearbeitungszeiten bei Banktransaktionen

Warum gibt es eine Verzögerung zwischen der Ausführung einer Überweisung und dem Eingang einer Zahlung?

Zunächst muss man verstehen, was eine Finanztransaktion beinhaltet, um nachzuvollziehen, warum sie nicht sofort erfolgen kann.

Eine Finanztransaktion ist in erster Linie ein Informationsaustausch zwischen zwei Instituten, die im Namen Dritter Kapital verwalten, um eine Überweisung durchzuführen. Es handelt sich um einen Vorgang, der zuverlässig, eindeutig, sicher und vollständig sein muss. Die Folgen eines Fehlers können dabei besonders gravierend sein.

Welche Arten von Überweisungen gibt es und wie lange dauern sie?

Finanzinstitute unterteilen Transaktionen im Wesentlichen in vier Arten, die ihrerseits in zwei Kategorien unterteilt sind.

Wir unterscheiden also:

• Überweisungen von Konto zu Konto:  Hierbei handelt es sich um Überweisungen zwischen zwei Konten, die dem Auftraggeber bei derselben Bank gehören. Diese Überweisungen erfolgen sofort, unabhängig vom Valutadatum, sofern das belastete Konto über ein ausreichendes Guthaben verfügt.
  
• Inlandsüberweisungen: Hierbei handelt es sich um eine Überweisung zwischen zwei Konten im gleichen Land und in derselben Währung, die bei zwei unterschiedlichen Bankinstituten geführt werden. Diese Überweisungen dauern zwischen 1 und 3 Werktagen. In den meisten Fällen wird der Betrag dem Begünstigten am Morgen nach der Ausführung der Überweisung gutgeschrieben.
  Inlandsüberweisungen zwischen zwei Konten derselben Bank werden in der Regel innerhalb weniger Minuten ausgeführt.
  
• SEPA-Überweisungen: Hierbei handelt es sich um europäische Zahlungen in Euro, die von einem Bankinstitut ausgeführt werden, das diese Art von Transaktion durchführen kann, und die von einem Bankinstitut empfangen werden, das SEPA akzeptiert (praktisch alle europäischen Banken). Die Bearbeitungszeit entspricht der einer Inlandsüberweisung. Sie sollte nicht mehr als 3 Werktage betragen.
  
• Internationale Überweisungen: Hierbei erfolgt die Zahlung zwischen zwei Bankinstituten, die sich in zwei unterschiedlichen Ländern befinden, keine spezielle Vereinbarung getroffen haben und nicht zwingend dieselbe Währung verwenden. Dies kann zwischen 1 und 5 Werktagen dauern.

Bei diesen Zahlungen wird unterschieden zwischen:

• Sofort- oder Express-Überweisungen: Diese werden von der Bank oft in Rechnung gestellt, wenn sie am Nachmittag ausgeführt werden; der Auftrag wird ohne Bearbeitungszeit ausgeführt. Bitte beachten Sie, dass eine Express-Überweisung in Euro nicht unter die SEPA-Vereinbarung fällt.
  Die Verwendung von Sofortüberweisungen ermöglicht es unter anderem, Transaktionen im Rahmen von Inlandsüberweisungen noch am selben Werktag abzuwickeln.
  
• Terminüberweisungen: Dies ist die klassischste Form der Überweisung. Der Auftrag wird zu einem festgelegten Zeitpunkt ausgeführt, häufig am Tag nach der Auftragserteilung, kann jedoch vom Auftraggeber auf einen beliebigen gewünschten Zeitpunkt festgelegt werden.

Meine Transaktion erfolgt nicht fristgerecht – warum?

Vorausgesetzt, Ihr Konto verfügt über ein ausreichendes Guthaben und die Belastung wurde ordnungsgemäss vorgenommen, kann es tausend Gründe für eine Verzögerung bei der Gutschrift der Gelder geben. Wir listen hier die häufigsten Gründe auf, wobei diese Aufzählung keinen Anspruch auf Vollständigkeit erhebt.

Der häufigste Fehler betrifft die Bankverbindung Ihres Begünstigten. Dies kann den Namen, die Adresse oder die IBAN Ihres Begünstigten betreffen. Stimmen diese drei Angaben nicht exakt überein, ist die Empfängerbank berechtigt, die Gelder abzulehnen. Die Folge dieser Ablehnung ist eine Rückbuchung der Zahlung innerhalb von 2–3 Werktagen.

Bitte beachten Sie, dass bei einer Rückbuchung Gebühren anfallen können, insbesondere bei internationalen Überweisungen.

Die Bearbeitungszeit kann auch durch interne Kontrollen der Finanzinstitute beeinflusst werden. Bei einer Finanztransaktion können die Finanzinstitute unabhängig vom Betrag eine Reihe von Kontrollen durchführen. Solange diese Kontrollen nicht abgeschlossen sind, bleibt die Transaktion in der Warteschleife.

Die Hauptgründe für diese Kontrollen sind: der ungewöhnliche Betrag der Transaktion, die neue Herkunft der Gelder, das Herkunftsland, der Name des Begünstigten oder das Bestimmungsland.

Im Falle einer Sperrung sind die Banken berechtigt, Klärungen und zusätzliche Informationen anzufordern. Dies kann bis zu einer Woche dauern.

Schliesslich kann die Einbindung einer Zwischenbank die Bearbeitungszeit Ihrer Transaktion beeinflussen. Dies ist insbesondere bei Zahlungen in US-Dollar der Fall. Eine Bank übernimmt dann die Vermittlerrolle zwischen der Bank des Auftraggebers und dem endgültigen Begünstigten. Das ist unvermeidlich, doch manche Institute sind bei dieser Bearbeitung langsamer als andere, was Ihre Transaktionen um mehrere Tage verzögern kann.

Was können Sie tun, um das Risiko von Verzögerungen zu begrenzen?

Die Weitergabe von Informationen an die an der Transaktion beteiligten Institute ist der Schlüssel, um die Bearbeitungszeit so weit wie möglich zu begrenzen. Wenn Sie eine Finanztransaktion durchführen, die vom üblichen Rahmen abweicht, ist Ihre Bank verpflichtet, Überprüfungen vorzunehmen.

Wenn Ihr Berater über die Transaktion informiert ist und über die für deren Freigabe notwendigen Angaben verfügt, wird er diese sofort nach Erhalt bearbeiten. Er kann Ihnen unter anderem im Vorfeld der Transaktion die notwendigen Fragen stellen und so jede Blockade vermeiden, indem er die Hindernisse eines nach dem anderen aus dem Weg räumt. So kann er beispielsweise seine Kollegen bei Abwesenheit informieren oder Fragen der Gegenpartei beantworten, ohne Sie erst befragen zu müssen.

Verfügt er nicht im Voraus über die Informationen, muss er sich mit Ihnen in Verbindung setzen, was er tun wird, sobald er einen Moment Zeit findet. Das kann innerhalb von 5 Minuten oder innerhalb von zwei Tagen der Fall sein.

Um die Bearbeitungszeit zu begrenzen, wird daher empfohlen, Ihrem Bankberater eine Nachricht mit einem Beleg oder einer Erklärung zu senden, sobald Sie eine Transaktion tätigen oder erwarten, die von Ihrer üblichen Verwaltung abweicht (erstes Schweizer Gehalt, Immobiliengeschäft, Verwaltung der 2. Säule usw.).

Und welchen Einfluss hat b-sharpe dann auf die Dauer einer Transaktion?

b-sharpe ist ein Devisenvermittler und somit ein Finanzintermediär. Wir unterliegen daher denselben Vorschriften wie Bankinstitute.

Wir tun unser Möglichstes, um die Bearbeitungszeit Ihrer Transaktion so weit wie möglich zu verkürzen. Vor Mittag bearbeitete Transaktionen werden bei allen Transaktionen in CHF und EUR taggleich valutiert. Wir bearbeiten Ihre Transaktionen innerhalb einer Frist von höchstens 12 Geschäftsstunden zwischen dem Eingang Ihrer Gelder und der Auszahlung des Gegenwerts.  

Wir bleiben jedoch von den Bearbeitungszeiten der Banken abhängig; daher kann die Dauer zwischen 1 und 3 Tagen variieren, auch wenn die Auszahlung innerhalb weniger Minuten nach Eingang Ihrer Gelder erfolgt.

Ausserdem sind wir als Vermittler berechtigt, Sie um zusätzliche Informationen zum wirtschaftlichen Hintergrund Ihrer Transaktionen zu bitten. Ohne eine Antwort Ihrerseits bleibt die Transaktion auf unserer Seite in der Warteschleife.

Die Nutzung von b-sharpe wirkt sich daher nur sehr geringfügig auf die Dauer einer klassischen Banktransaktion aus, während Sie gleichzeitig von besonders vorteilhaften Wechselkursen profitieren.

In der Regel wird unseren Kunden der Betrag innerhalb von 24 Stunden nach Ausführung ihrer Transaktion gutgeschrieben.