Maggiori informazioni sui tempi di elaborazione di una transazione bancaria

Perché c’è un ritardo tra l’emissione di un bonifico e la ricezione di un versamento?

Prima di tutto occorre capire cosa comporta una transazione finanziaria, per capire perché non possa essere istantanea.

Una transazione finanziaria è innanzitutto uno scambio di informazioni tra due istituti che detengono capitali per conto di terzi al fine di realizzare un trasferimento. Si tratta di un’operazione che deve essere affidabile, univoca, sicura e completa. Le conseguenze di un errore possono infatti essere particolarmente gravi.

Quali sono i diversi tipi di bonifico e i relativi tempi di esecuzione?

Gli istituti finanziari classificano le operazioni essenzialmente in quattro tipi, a loro volta suddivisi in due categorie.

Troviamo quindi:

• I versamenti da conto a conto:  si tratta di versamenti tra due conti appartenenti al mittente dei fondi presso la stessa banca; questi bonifici sono istantanei, indipendentemente dalla data di valuta, a condizione che il conto addebitato disponga di un saldo sufficiente.
  
• I versamenti nazionali: si tratta di un bonifico tra due conti nello stesso paese e nella stessa valuta, domiciliati presso due istituti bancari diversi. Questi versamenti richiedono da 1 a 3 giorni lavorativi. Nella maggior parte dei casi, il beneficiario viene accreditato la mattina successiva all’emissione del bonifico.
  I bonifici nazionali effettuati tra due conti della stessa banca vengono generalmente eseguiti in pochi minuti.
  
• I bonifici SEPA: si tratta di versamenti europei denominati in euro, emessi da un istituto bancario in grado di effettuare questo tipo di operazione e ricevuti da un istituto bancario che accetta il SEPA (praticamente tutte le banche europee). Il tempo di elaborazione è lo stesso di un bonifico nazionale. Non dovrebbe richiedere più di 3 giorni lavorativi.
  
• I bonifici internazionali: qui il versamento avviene tra due istituti bancari situati in due paesi diversi, che non hanno sottoscritto alcuna convenzione specifica, e non necessariamente nella stessa valuta. Può richiedere da 1 a 5 giorni lavorativi.

Tra questi versamenti troviamo:

• I bonifici immediati o Express: spesso addebitati dall’istituto bancario quando vengono effettuati nel pomeriggio, l’ordine viene eseguito senza tempi di elaborazione. Attenzione: un bonifico Express in euro esula dall’ambito della convenzione SEPA.
  L’utilizzo dei bonifici immediati consente, tra l’altro, di effettuare operazioni nello stesso giorno lavorativo nell’ambito dei versamenti nazionali.
  
• I bonifici differiti: si tratta dell’utilizzo più classico del bonifico; l’ordine viene eseguito in una data stabilita, spesso il giorno successivo alla richiesta, ma può essere impostato nel momento desiderato dal mittente dei fondi.

La mia operazione non rispetta i tempi previsti, perché?

Partendo dal presupposto che il vostro conto disponga di un saldo sufficiente e che l’addebito sia stato effettuato correttamente, mille motivi possono spiegare un ritardo nell’accredito dei fondi. Elenchiamo qui di seguito i motivi più comuni, senza pretesa di esaustività.

L’errore più comune riguarda le coordinate bancarie del vostro beneficiario. Può riguardare il nome, l’indirizzo o l’IBAN del vostro beneficiario. Se non vi è una perfetta corrispondenza tra questi tre elementi, la banca beneficiaria ha il diritto di rifiutare i fondi. La conseguenza di questo rifiuto è la restituzione del versamento entro 2-3 giorni lavorativi.

Attenzione: in caso di restituzione dei fondi possono essere applicate delle commissioni, in particolare per i bonifici internazionali.

I tempi possono essere influenzati anche dai controlli interni degli istituti finanziari. Nel corso di un’operazione finanziaria, indipendentemente dall’importo, gli istituti finanziari possono effettuare una serie di controlli. Finché tali controlli non sono convalidati, l’operazione rimane in sospeso.

Le cause principali di questi controlli sono: l’importo insolito dell’operazione, la nuova provenienza dei fondi, il paese di provenienza, il nome del beneficiario o ancora il paese di destinazione.

In caso di blocco, le banche hanno il diritto di richiedere chiarimenti e informazioni supplementari. Ciò può richiedere fino a una settimana.

Infine, la presenza di una banca intermediaria può influire sui tempi della vostra transazione. È il caso in particolare dei versamenti denominati in dollari. Una banca funge allora da tramite tra la banca del mittente dei fondi e il beneficiario finale. È inevitabile, ma alcuni istituti sono più lenti di altri in questa fase, il che può penalizzare le vostre operazioni di diversi giorni.

Cosa fare per limitare il rischio di ritardi?

La trasmissione di informazioni agli istituti coinvolti nella transazione è la chiave per limitare al massimo i tempi. Quando effettuate un’operazione finanziaria che esula dal quadro abituale, la vostra banca è tenuta a effettuare delle verifiche.

Se il vostro consulente è stato informato dell’operazione e dispone degli elementi necessari per convalidarla, la tratterà non appena la riceve. Potrà, tra l’altro, porvi le domande necessarie prima dell’operazione ed evitare così qualsiasi blocco, rimuovendo gli ostacoli uno per uno. Può ad esempio informare i propri colleghi in caso di assenza o rispondere alle domande della controparte senza doverlo chiedere a voi.

Se non dispone delle informazioni in anticipo, deve mettersi in contatto con voi, cosa che farà non appena avrà un momento libero. Ciò può avvenire entro 5 minuti o entro due giorni.

Si consiglia quindi, per limitare i tempi, di inviare un messaggio con un giustificativo o una spiegazione al vostro consulente bancario non appena effettuate o prevedete un’operazione che esula dalla vostra gestione abituale (primo stipendio svizzero, operazione immobiliare, gestione del secondo pilastro, ecc.).

E allora qual è l’impatto di b-sharpe sui tempi di transazione?

b-sharpe è un intermediario di cambio e, di conseguenza, un intermediario finanziario. Siamo quindi soggetti alle stesse normative degli istituti bancari.

Facciamo il possibile per ridurre al meglio i tempi di elaborazione della vostra operazione. Le operazioni elaborate prima di mezzogiorno vengono liquidate in valuta giornaliera per tutte le operazioni in CHF ed EUR. Elaboriamo le vostre operazioni entro un termine che non può superare le 12 ore lavorative tra la ricezione dei vostri fondi e l’emissione del versamento del controvalore.  

Restiamo tuttavia dipendenti dai tempi bancari; di conseguenza, i tempi possono variare tra 1 e 3 giorni, sebbene il versamento venga effettuato nei minuti successivi alla ricezione dei vostri fondi.

Inoltre, in qualità di intermediario, abbiamo il diritto di chiedervi informazioni supplementari riguardanti il contesto economico delle vostre operazioni. Senza una vostra risposta, l’operazione rimarrà in sospeso da parte nostra.

L’utilizzo di b-sharpe incide quindi solo in minima parte sui tempi di un’operazione bancaria classica, permettendovi al contempo di beneficiare di tassi di cambio particolarmente vantaggiosi.

Generalmente, i nostri clienti vengono accreditati entro 24 ore dall’emissione della loro operazione.