Kreditrückzahlung in CHF und Währungsumrechnung? Was Sie wissen müssen!

Wie funktioniert ein Fremdwährungskredit?

Um die Thematik richtig zu erfassen, ist es wichtig, die Funktionsweise eines Fremdwährungskredits zu verstehen.
Ein Fremdwährungskredit ist eine Finanzierung in Schweizer Franken, die Personen mit Einkommen aus Schweizer Quellen in CHF angeboten wird, die in eine Immobilie investieren möchten, deren Wert nicht in Schweizer Franken angegeben ist. Diese Kredite werden entweder von Schweizer Banken oder von europäischen Banken angeboten, insbesondere von bestimmten französischen Banken in der französisch-schweizerischen Grenzregion (Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Caisse d’épargne, Banque Populaire des Alpes).

Beim Abschluss des Immobilienkredits nimmt die Bank die Finanzierung auf der Grundlage eines Wechselkurses vor: Der für den Abschluss des Fremdwährungskredits benötigte Betrag in Euro wird dabei in Schweizer Franken umgerechnet, und auf dieser Grundlage wird anschliessend der Tilgungsplan erstellt, der für den Kunden Rückzahlungen in CHF vorsieht.

Beim Wiederverkauf erfolgt der umgekehrte Vorgang: Der Verkaufserlös der Immobilie in Euro muss in Schweizer Franken umgerechnet werden, um den Immobilienkredit, der auf Schweizer Franken lautet, zurückzahlen zu können.

Wie wird ein Wechselkurs festgelegt?

Ein weiterer Mechanismus, den Sie verstehen sollten, um die Herausforderungen bei der Rückzahlung eines CHF-Kredits zu erfassen, ist die Art und Weise, wie ein Wechselkurs festgelegt wird. Die von Finanzinstituten und Devisenvermittlern angebotenen Wechselkurse orientieren sich an Referenzkursen, den Interbank-Wechselkursen. Diese Interbank-Wechselkurse können sich für jedes Währungspaar jederzeit ändern, und jeder Vermittler oder jede Bank rechnet eine eigene Marge hinzu, um die Wechselkurse zu bilden, die er oder sie den Kunden anbietet.

Diese Marge ist eine geschäftliche Entscheidung, eine Wahl. Sie wird in der Regel als Prozentsatz ausgedrückt: Je höher der Prozentsatz, desto mehr Provision nimmt der Vermittler, und desto weniger attraktiv ist der Wechselkurs für den Kunden.

Erhebliche Beträge, die eine besondere Aufmerksamkeit hinsichtlich des angewandten Wechselkurses erfordern

Bei der Rückzahlung eines Immobilien- oder Hypothekarkredits handelt es sich in der Regel um hohe Beträge, und es ist nicht selten die Rede von mehreren Hunderttausend Euro, die in Schweizer Franken umgetauscht werden müssen.

Sie werden verstehen, dass der für die Umrechnung verwendete Wechselkurs in diesem Fall von entscheidender Bedeutung ist und dass selbst eine geringe Schwankung erhebliche Auswirkungen auf einen hohen Betrag haben kann.

Bei vielen Finanzintermediären (einschliesslich Banken) sollte die Marge grundsätzlich stufenweise sinken, je höher der Betrag ist. Leider ist dies jedoch nicht immer der Fall, und manche Institute wenden bei ihren Privatkunden hohe Margen an.

Einfach gesagt: Fragen Sie Ihren Vermittler, ob der Kurs, der für den Wechsel eines Betrags von CHF 5’000.- angewandt wird, derselbe ist wie der Kurs, der für den Wechsel des Betrags angewandt wird, den Sie für die Rückzahlung Ihres Kredits wechseln möchten. Wenn die Antwort „Ja” lautet, besteht ein Problem und vermutlich das Risiko, dass Ihnen ein sehr hoher Kurs berechnet wird.

Ein Beispiel, um die Auswirkung der Wechselkursmarge besser zu verstehen

Ein Privatkunde muss seiner Bank CHF 200’000 zur Rückzahlung seines Fremdwährungskredits zurückzahlen. Er muss daher den entsprechenden Betrag in EUR wechseln. Wir haben mehrere Rückzahlungsbeträge in Abhängigkeit von der von der Bank angewandten Marge simuliert.

Der vom Markt bestimmte Referenzwechselkurs EUR/CHF liegt bei 1,12377.

• Fall Nr. 1: Die Bank wendet eine Marge von 1,5 % an. Der angebotene Wechselkurs beträgt also: 1,12377 / (1+1,5 %) = 1,12377 / 1,015 = 1,10716
  Um also 200’000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200’000 / 1,10716 = 180’642,36 € eingebracht werden
• Fall Nr. 2: Die Bank wendet eine Marge von 0,75 % an. Der angebotene Wechselkurs beträgt also: 1,12377 / 1,0075 = 1,115404
  Um also 200’000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200’000 / 1,115404 = 179’307,22 € eingebracht werden
• Fall Nr. 3: Der Finanzvermittler wendet eine Marge von 0,50 % an. Der angebotene Wechselkurs beträgt also: 1,12377 / 1,005 = 1,118179
  Um also 200’000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200’000 / 1,118179 = 178’862,23 € eingebracht werden
• Fall Nr. 4: Der Finanzvermittler wendet eine Marge von 0,25 % an. Der angebotene Wechselkurs beträgt also: 1,12377 / 1,0025 = 1,120967
  Um also 200’000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200’000 / 1,120967 = 178’417,38 € eingebracht werden

Es sind zwei Feststellungen zu machen:

• Die Differenz zwischen der höchsten Marge (1,5 %) und der niedrigsten Marge (0,25 %) beträgt etwas mehr als 2’200 EUR.
• Je höher die Marge der Bank ist, desto höher ist der in EUR einzubringende Betrag – bei gleichbleibendem Rückzahlungsbetrag (200’000 Schweizer Franken).

Dieses Beispiel verdeutlicht anschaulich, worum es beim Geldwechsel geht: Sie sollten stets auf den Wechselkurs achten, der Ihnen für einen solchen Betrag berechnet wird. Informieren Sie sich und fragen Sie bei Ihrer Bank, Ihrer Wechselstube oder Ihrem Online-Anbieter nach den Gebühren und Margen, die dort anfallen.

https://vimeo.com/285827034

Wie kann man für die Rückzahlung seines CHF-Kredits auch ausserhalb der eigenen Bank Geld wechseln?

Es stellt sich also folgende Frage: Kann man den Geldwechsel im Rahmen der Rückzahlung eines Fremdwährungskredits auch woanders als bei der eigenen Bank vornehmen? Die Antwort hängt von einem Faktor ab, über den wir noch nicht gesprochen haben: der Art der Sicherheit, die Sie für Ihren Fremdwährungskredit gestellt haben. Die Sicherheit ist das, was der Bank die Gewissheit gibt, dass sie die Immobilie im Falle eines Zahlungsausfalls Ihrerseits zurückerhalten kann.

Es gibt mehrere Arten von Sicherheiten, doch im Rahmen von Fremdwährungskrediten werden hauptsächlich drei davon verwendet:

1. Die Bürgschaftsgesellschaft (in über 90 % der Fälle verwendet)
2. Das Geldverleiherprivileg (PPD)
3. Die Hypothek

Fall, in dem Ihr Fremdwährungskredit durch eine Bürgschaftsgesellschaft abgesichert ist

Sie sind völlig frei, Ihre Euro dort zu wechseln, wo Sie möchten, und die Bank hat keinerlei Mitspracherecht bei diesem Vorgang. Ihre einzige Verpflichtung besteht natürlich darin, der Bank den Kredit nach dem Verkauf der Immobilie zurückzuzahlen.

Achtung: In der Praxis haben wir festgestellt, dass Kundenberater manchmal fälschlicherweise angeben, dass ein Geldwechsel nur bei der Bank möglich sei.

Fall, in dem Ihr Fremdwährungskredit durch ein Pfandrecht des Geldgebers oder eine Hypothek abgesichert ist

Der Notar wird vorab eine Grundbuchrecherche durchgeführt haben und kennt zum Zeitpunkt des Verkaufs der Immobilie den Betrag, der der Sicherheit entspricht.

In diesem Fall überweist er der Bank den entsprechenden Betrag in Euro, in der Regel mit einer Sicherheitsmarge zur Abdeckung von Wechselkursschwankungen. Die Bank übernimmt den Wechsel für Ihre Rechnung, zu den Bedingungen, die sie festlegt.

Sie müssen verstehen, dass sich die Bank hier in einer starken Position befindet, da Sie keine andere Wahl haben, als über sie zu gehen. Sie kann Ihnen daher die Marge auferlegen, die sie möchte.

Wie Sie bei einer Transaktion mit einer Sicherheit vom Typ „Pfandrecht des Geldgebers” oder „Hypothek” dennoch etwas sparen können

Ist der Wiederverkaufsbetrag hingegen höher als der Sicherheitsbetrag, können Sie die Differenz dennoch geltend machen, wenn Sie den Betrag in CHF wechseln möchten. In diesem Fall überweist der Notar die Differenz auf ein Konto Ihrer Wahl.